Psk darajasi. Kreditning to'liq qiymati: mohiyati, nuanslari, hisoblash misollari

Salom.

Siz bilan "sayt, rus tilidagi ipoteka haqida" va men, Dmitriy Ovsyannikov.

Bir kishi qarz olishga qaror qildi.

Bitta bank yuqori foiz stavkasiga ega, lekin hech qanday to'lovlar yoki komissiyalar yo'q;

boshqa bankda foiz stavkasi pastroq, ammo "foiz stavkasini pasaytirish uchun" komissiya va undan ham yuqori sug'urta va hatto undan yuqori baho mavjud.

Nima qilishim kerak?
Qanday qilib odam kredit dasturlarini solishtirishi mumkin, qanday qilib odam barcha qo'shimcha to'lovlar va komissiyalarni hisobga olgan holda kreditlash dasturlarini solishtirishi mumkin?

Shu maqsadda "qarzning to'liq qiymati" degan narsa mavjud.

Kreditning umumiy qiymati qarz oluvchi barcha to'lovlar va komissiyalarni hisobga olgan holda kredit pulidan qanday foiz stavkasida foydalanishini ko'rsatadigan qiymatdir.

Markaziy bank banklarni kredit shartnomasini imzolashdan avval kreditning to‘liq qiymatini hisoblash va bu ma’lumotlarni taqdim etish majburiyatini yukladi. Ya'ni, kredit shartnomasini imzolashdan oldin ham, qarz oluvchi buni bilib olishi kerak. qarz oluvchiga tegishli bo'lgan barcha to'lovlar va komissiyalarni hisobga olgan holda, u aslida qanday foiz stavkasi bo'yicha puldan foydalanadi.

Biroq, mening shaxsiy fikrim, kreditning umumiy qiymati (foizlarda) mutlaqo ma'nosiz qiymat bo'lib, qarz oluvchilarni chalkashtirib yuboradi va noto'g'ri ko'rsatmalar beradi. Va endi nima uchun ekanligini tushunishga harakat qilaylik.

Kreditning to'liq qiymatini hisoblash formulasi Markaziy bank tomonidan tavsiya etiladi.

Formula juda murakkab, ammo bu formula asosida biz ipoteka kalkulyatorini yaratdik, bu sizga qarz oluvchining to'lovlarini hisoblash imkonini beruvchi kalkulyator, barcha to'lovlar va komissiyalarni hisobga olgan holda, shaxsning kredit bo'yicha qancha to'lashini ko'rish imkonini beradi. .

Keling, ushbu ipoteka kalkulyatoridan foydalanamiz.

Aniqlik uchun bir misolni ko'rib chiqaylik: keling, ikki xil bankning kredit dasturlarini taqqoslaylik.

Bitta bankning kredit dasturi bo'yicha bizda yillik 13% foiz stavkasi bo'ladi va foiz stavkasini pasaytirish uchun komissiyalar bo'lmaydi (va nima: banklarda bunday komissiya mavjud);

Boshqa bankning kredit dasturi bo'yicha foiz stavkasi yiliga 12%, ya'ni bir foizga past bo'ladi, ammo qarz oluvchi kredit stavkasini 4 foizga pasaytirgani uchun komissiya oladi.

Ikkala holatda ham bizda 5000 rubl, shuningdek sug'urta bo'ladi:

qarz qoldig'i summasining 1% miqdorida sug'urta 10% ga oshdi

va boshqa qo'shimcha xarajatlar ham bo'ladi: davlat xarajatlari. ro'yxatga olish, notarial tasdiqlash, shartnoma tayyorlash, va hokazo.. Umuman olganda, bu qo'shimcha xarajatlar 30 ming rublni tashkil qiladi.

Keling, kreditning umumiy qiymatini hisoblaylik.

Buning uchun biz veb-saytga o'tamiz

Bizga ipoteka kalkulyatori kerak bo'ladi.

Ipoteka kalkulyatori boshqa kredit kalkulyatorlariga qaraganda veb-saytda biroz boshqacha joyda joylashgan.

Ipoteka kalkulyatorlari bilan sahifaga o'ting. Biz nimani ko'ramiz?

Biz xuddi shu kalkulyatorni ko'ramiz.

"To'lov turi: annuitet".

Aksariyat banklar annuitet to'lovlaridan foydalanadilar va hozirda tabaqalashtirilgan to'lovlarga ega bo'lgan bir nechta banklar mavjud.

Kredit miqdori 4 million rubl (men bir marta bu qiymatni kiritganman, shuning uchun darhol maslahatchi paydo bo'ladi);

Foiz stavkasi: yillik 13%;

kredit muddati - 20 yil.

sug'urta - qarz qoldig'ining 1% 10% ga oshdi, sug'urta har yili to'lanadi,

Bizda oyiga bir marta to'lanadigan doimiy komissiyalar yo'q;

Bizning baholash narximiz 5000 rubl (shartlarga ko'ra),

foiz stavkasini pasaytirish uchun komissiya - bu holda bizda bo'lmaydi;

seyfni ijaraga olish - biz buni hisobga olmadik, biz uni boshqa bir martalik komissiyalarga kiritdik;

va boshqa bir martalik komissiyalar 30 ming rublni tashkil qiladi. (Faqat e'tibor bering: "kredit summasining 30 000 foizi" emas, balki "30 000 rubl".
Agar siz uni "30000%" bo'lganidek qoldirsangiz, bu holda kalkulyator. U shunchaki muzlaydi: bu qiymatni juda va juda uzoq vaqt davomida hisoblashga harakat qiladi. bu amalga oshadi. Shuning uchun biz qanday ma'lumotlarni kiritganimizni diqqat bilan ko'rib chiqamiz.

Biz ko'rgan narsa:

Yuqori o'ng stol:

jami kreditlangan: 12 million 547 ming 955 rubl va 65 tiyin.

Qarzni to'lash uchun - 4 million: bu tushunarli: biz uni oldik - va biz uni qaytarib beramiz. (Qarang: 4 million olib, bankka 12 million 547 ming 955 rubl 65 tiyin berishdi. Ya'ni bankka (foiz shaklida to'lashdi) ikki barobar ko'p pul berishdi. qarz. Lekin, qanday bo'lsa, shunday).

Bizning sug'urtamiz 632 ming 914 rubl va 41 tiyin.

Quyida biz ma'lumotlarga ega katta jadvalni ko'ramiz.

Unda qarz oluvchi har oy kredit bo‘yicha qancha pul to‘lashi, bu to‘lovning qancha qismi qarzni to‘lash uchun ketishi, qarz oluvchining oylik to‘lovidan qancha pul foizlarni to‘lash uchun ketishi ko‘rsatilgan. Oylik to'lovni amalga oshirgandan so'ng, odam qancha to'lash uchun qolganligini ham ko'rishimiz mumkin.
Agar biror kishi muddatidan oldin to'lash uchun pul qo'ygan bo'lsa, ular bu yerga kiritilishi mumkin, keyin qiymat shaxs rejalashtirilgan to'lovni ham, muddatidan oldin to'lashni ham amalga oshirgandan so'ng bu erda bo'ladi.

Lekin bularning barchasi bizni hozir unchalik qiziqtirmaydi. Biz bu qiymatga qiziqamiz: biz jadvalning eng pastki qismiga o'tamiz, bizni "qarzning to'liq qiymati" qiziqtiradi: yiliga 15 ball va 33 yuz foiz.
Keling, bu qiymatni eslaylik, bu bizga keyinroq foydali bo'ladi.

Hisob-kitoblar bilan yorliqni yoping.

Endi ipoteka kalkulyatorida biz qiymatlarni o'zgartiramiz: foiz stavkasi yiliga 12%, kredit muddati 20 yil bilan bir xil bo'lib qoladi. Baholash narxi, sug'urta - hech narsa o'zgarmadi, faqat foiz stavkasini pasaytirish uchun komissiya paydo bo'ldi - berilgan kredit miqdorining 4 foizi.

Bu holatda biz oldik: 12 million 009 ming 469 rubl va 14 tiyin.

Ya'ni, ko'rib turganingizdek, foiz stavkasini pasaytirganimiz uchun komissiya to'lash va kreditdan pastroq foiz stavkasida foydalanish biz uchun foydaliroq.
Va bu holatda biz bankka birinchi holatdan yarim millionga kam to'laymiz.

ya'ni komissiyaga qaramay, foiz stavkasi past bo'lgan dastur foydaliroq bo'lib chiqdi.

Biz kreditning to'liq qiymatini ko'rib chiqamiz. Shuningdek, biz sahifaning eng pastki qismiga o'tamiz. Kreditning umumiy qiymati yiliga 14,98% ni tashkil etadi, ya'ni kreditning umumiy qiymati birinchi holatga qaraganda bir oz kamroq.

Banklar kreditning to'liq qiymatini qarz oluvchi kredit olgan davrga qarab hisoblab chiqadi.

Ammo, aslida, qarz oluvchilarning katta qismi kreditlarini muddatidan oldin to'laydi.

Faraz qilaylik, kreditni 20 yilda emas, 5 yilda qaytardik.

Keling, bu holatda bankka ortiqcha to'lov qanday o'zgarishini va foizlarda ifodalangan kreditning umumiy qiymati qanday o'zgarishini ko'rib chiqaylik.

Hisob-kitoblarni yanada aniqroq amalga oshirish mumkin edi: ipoteka kalkulyatoriga o'sha oylarda muddatidan oldin to'lash uchun pul summalari raqamlarini almashtirish orqali. bu juda erta to'lovni amalga oshirganimizda. Ammo chalkashmaslik uchun men qarz muddatini shunchaki o'zgartiraman: 20 yil o'rniga men uni 5 yilga qo'yaman.

Ammo chalkashmaslik va ravshanlik uchun uni soddalashtirish uchun men buni biroz boshqacha qilaman. Men kredit muddatini o'zgartiraman: 20 yil o'rniga 5 yilni almashtiraman.

Biz nimani ko'ramiz?

Biz "jami kreditlangan" ni ko'ramiz: 5 million 818 ming 553 rubl va 80 tiyin. Shundan 1 million 338 ming 667 rubl 44 tiyin foizlarni to‘lashga ketgan. Ya'ni, bankka ortiqcha to'lov, bu holda, juda ko'p, kamroq.

Keling, kreditning to'liq narxini ko'rib chiqaylik: voy, kreditning to'liq qiymati -

Kreditning umumiy qiymati esa yiliga 16 punkt va 78 yuz foizni tashkil etadi. Ya'ni, bizning ortiqcha to'lovimiz sezilarli darajada kamroq va kreditning umumiy qiymati yuqori.

Endi oxirgi qiymatni hisoblaymiz: kredit bo'yicha foiz stavkamiz yiliga 13% bo'ladi, kredit muddati o'zgarishsiz qoladi: 5 yil.

Biz bilan nima o'zgarmoqda?

Biz foiz stavkasini pasaytirish uchun komissiyani bekor qilamiz.

Biz nimani ko'ramiz?

Ko'ramiz: jami kreditlangan: 5 million 782 ming 331 rubl va 24 tiyin.

Biz bilan kreditning umumiy qiymati yiliga 15 punkt va 77 sotix foizni tashkil etadi.

Keling, xulosa qilaylik:

Bank kreditning to'liq qiymatini hisoblab chiqqach, qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin to'laydimi yoki yo'qmi, bilmaydi.
Shuningdek, bank qarz oluvchining kreditni qancha muddatda qaytarishini bilmaydi: 5 yil ichida, 10 yil ichida yoki umuman kreditni muddatidan oldin to'lamaydi.
Shuning uchun kreditning to'liq qiymati qarz oluvchi kreditni olgan davrga qarab hisoblanadi.
Lekin, biz bilganimizdek, har 10 nafar qarz oluvchidan 9 nafari kreditni muddatidan oldin qaytaradi.
Natijada, bank tomonidan hisoblangan ma'lumotlar qarz oluvchilarning aksariyati uchun noto'g'ri bo'lib chiqadi.
Shuni ta'kidlash mumkinki, kredit muddati qisqargan sari kreditning umumiy qiymatining qiymati ortadi. Ya'ni, kreditning to'liq qiymatidan kelib chiqqan holda, foiz stavkasi pastroq kredit olish foydaliroq ko'rinadi. o past foiz stavkasi - uzoqroq kredit muddati bilan. Aslida, kreditni muddatidan oldin to'lash foydaliroqdir, chunki bu holda kreditdan foydalanganlik uchun sezilarli darajada kamroq pul to'lanadi.
Olingan ma'lumotlarni ko'rib chiqishni taklif qilaman.
"Taqqoslash" tugmasini bosing.
Biz nimani ko'ramiz?
Biz belgini ko'ramiz. Bizda yiliga 13% foiz stavkasi bor, ikkinchi holatda - 13%.
Kredit muddati uzoqroq bo'lganligi sababli, biz uchun komissiya to'lash va kreditdan pastroq foiz stavkasida foydalanish foydaliroq edi.
Ammo agar qarz oluvchi kreditdan 20 yil emas, balki 5 yil foydalansa, foiz stavkasi yiliga 12% bo'lgan va foiz stavkasini pasaytirish uchun siz komissiya to'lashingiz kerak bo'lgan ushbu dastur kamroq foydali bo'lib chiqadi. foiz stavkasi yuqori bo'lgan kredit dasturiga qaraganda, lekin komissiya to'lashning hojati yo'q.
Ammo bank kreditning to'liq qiymatini kredit berilgan davrga qarab hisoblab chiqadi, bu 90% hollarda noto'g'ri bo'lib chiqadi, chunki ko'pchilik qarz oluvchilar kreditni muddatidan oldin to'laydilar.

Xo'sh, qanday qilib eng yaxshi kredit dasturini tanlaysiz?

Kreditni qancha vaqt davomida to'lashingiz mumkinligi haqida o'ylashingiz kerak.
Kredit kalkulyatorida esa kreditni olish muddatini emas, balki qarzni to'lash mumkin bo'lgan davrni kiriting.

Yana bir tavsiya: Kreditning umumiy qiymatini hisobga olmang: bu ko'rsatkich "hech narsa", bu qiymat sizni chalg'itadi va eng yaxshi kredit dasturini tanlashga imkon bermaydi.
Nimani hisoblash kerak?
Siz kredit bo'yicha ortiqcha to'lovni hisobga olishingiz kerak. Bunday holda siz kredit dasturini yaxshiroq tanlashingiz mumkin:
Biz bitta kredit dasturi bo'yicha bitta bankka qancha pul to'lashingizni hisoblab chiqdik (barcha to'lovlar va komissiyalarni hisobga olgan holda),
boshqa dastur, boshqa bank bo'yicha qancha pul to'lashingizni hisoblab chiqdingiz (yana barcha to'lovlar va komissiyalarni hisobga olgan holda),
Biz ortiqcha to'lov miqdorini taqqosladik va eng yaxshi kredit dasturini tanladik: ortiqcha to'lov miqdori kamroq bo'ladigan bankka bordik.

Agar sizga video yoqqan bo'lsa, unga "layk" qo'ying, agar sizda ipoteka bo'yicha savollaringiz bo'lsa, "Rus tilidagi ipoteka to'g'risida" portalida so'rang. Xo'sh, agar siz ipoteka mavzusiga qiziqsangiz, YouTube'dagi video kanalimizga obuna bo'ling: siz juda ko'p foydali narsalarni bilib olasiz.

E'tiboringiz uchun rahmat.

Men siz bilan birga edim, Dmitriy Ovsyannikov va "Rus tilida ipoteka to'g'risida" loyihasi.

Ko'pincha, kredit olishni rejalashtirayotganda, biz bunday xizmatni taklif qiladigan tashkilotlarning reklama plakatlariga e'tibor beramiz. Imtiyozli taklifdan foydalangan mijozlar kreditning umumiy qiymati qancha bo'lishini bilib hayratda qolishadi.

Foiz stavkasi shartnomani imzolaganingizda siz oladigan narsa emas. Ortiqcha to'lov miqdori ko'pincha hujjatlarni rasmiylashtirish va turli komissiyalarni o'z ichiga oladi. Xo'sh, kreditning umumiy qiymati nimadan iborat? Bu nima va ortiqcha to'lov miqdorini qanday qilib to'g'ri hisoblash mumkin? Keling, bu masalani tushunishga harakat qilaylik.

PSK nima?

Shunday qilib, umumiy xarajat nimadan iborat bo'lsa, bu atama kredit bo'yicha barcha mumkin bo'lgan to'lovlar va oylik to'lovlarni umumlashtiradi. Rossiya qonunchiligiga ko'ra, bu miqdor kredit shartnomasining birinchi sahifasida, aniqrog'i, yuqori o'ng burchakda ko'rsatilishi kerak. Ma'lumot kvadrat ramka bilan o'ralgan va bu holda ishlatilishi mumkin bo'lgan eng katta shriftda chop etilishi kerak. Yozuv butun sahifa maydonining kamida 5% ni egallashi kerak. Shunday qilib, agar shartnoma imzolayotganda, qora kvadrat ramkaga o'ralgan katta raqamlarni ko'rsangiz, bu kreditning to'liq qiymati. Bu nima ekanligini oddiy so'zlar bilan tushuntirish mumkin. Bu kredit shartnomasini tuzishda oxirida to'laydigan barcha miqdor. U foizlar, komissiyalar, bir martalik to'lovlar, uchinchi shaxslar foydasiga to'lovlar va boshqalarni o'z ichiga oladi.

Bu tushuncha qaerdan paydo bo'lgan?

Bunday kontseptsiyaning paydo bo'lishining yagona sababini alohida moliya institutlarining suiiste'mollari deb hisoblash mumkin. Ular mijozlarga jozibador past foiz stavkalarini va'da qilish bilan birga, banklar shartnoma bo'yicha talab qilinadigan barcha tegishli xarajatlar haqida aytib berishni "unutib qo'yishgan". Qo'shimcha to'lovlarning mavjudligi past foiz stavkasini shunchalik qoplashi mumkinki, bu hech qanday ahamiyatga ega bo'lmaydi.

Bunday kreditlashning salbiy tomoni mijozning istiqbollarni real baholay olmasligi va qarzni to'lashda o'z kuchini hisoblay olmasligidir. Bu ayanchli yakunlanishi mumkin. Katta miqdorda to'lashga qodir bo'lmagan mijoz qarzni qayta tuzishga majbur bo'ladi. Shu bilan birga, qarz oluvchining kredit tarixi ham azoblanadi.

Albatta, u hali ham ochiq firibgarlik darajasiga etib bormaydi - barcha shartlar va ortiqcha to'lovlar shartnomada ochiq ko'rsatilgan. Ammo barcha fuqarolar ham huquqshunos va iqtisodchi yordamisiz uning nozik tomonlarini tushunish uchun etarli darajada ma'lumotga ega emas. Bularning barchasi 2013 yilda hukumat barcha moliya institutlarini mijozlar e'tiboriga kreditning to'liq qiymati kabi ko'rsatkichni etkazish majburiyatini olgan qonunni qabul qilganiga olib keldi.

Umid qilamizki, bu nima ekanligini tushunasiz. Keling, buni qaerdan topishingiz va bu ko'rsatkichni o'zingiz qanday hisoblashingiz haqida gapiraylik.

Kreditning to'liq qiymatini qanday bilsam bo'ladi?

Yuqorida aytib o'tilganidek, bunday ma'lumotlar jamoat mulki bo'lishi kerak. Siz to'g'ridan-to'g'ri menejerdan so'rashingiz mumkin: "Kreditning umumiy qiymati qancha?" Bu nima ekanligini va qaerga qarashni allaqachon bilasiz. Shunday qilib, siz faqat shartnomaning birinchi sahifasiga qarashingiz mumkin. Agar to'g'ri raqamni to'g'ri joyda ko'rmasangiz, ular sizdan nimanidir yashirishayotganiga hayron bo'lish uchun sabab bor. Halol bank PSC miqdorini yashirmaydi. Bu niyatlarning "pokligi" ni ko'rsatadi, shuningdek, moliya bozorida muassasaning ijobiy imidjini yaratadi.

PSCga nima kiradi?

Mijoz tomonidan to'langan barcha summalar haqiqiy stavkani hisoblash uchun ishlatilmaydi. siz uchun foydali bo'ladi) quyidagi parametrlarni o'z ichiga olishi mumkin:

kreditni qaytarish davriyligi (chastotasi);
pul mablag'larini boshqarish xizmatlari uchun to'lovlar;
foizlarni to'lash;
naqd kredit berish uchun xizmatlari zarur bo'lgan 3 nafar shaxs foydasiga to'lov;
arizani ko'rib chiqish yoki kredit berish uchun komissiya (yig'im);
shartnoma tuzilganda talab qilinadigan to‘lov kartasi yoki elektron to‘lov vositasini chiqarish qiymati;
joriy hisob ochish uchun to'lov.

ishlab chiquvchilar;
ekspert baholovchi;
notarius;
sug'urta tashkiloti;

Bir necha yil muddatga kredit shartnomasini tuzayotganda, bir muncha vaqt o'tgach, uchinchi shaxslarning tariflari qanday bo'lishini taxmin qilish juda qiyin bo'lganligi sababli, kreditning to'liq miqdorini hisoblashda shartnomani imzolash paytida mavjud bo'lgan tariflardan foydalaniladi. .

Nimalar kiritilmagan?

PSCni hisoblashda kredit olish uchun ariza berish bilan bog'liq barcha to'lovlarni hisobga olish mumkin emasligini bilish kerak. Istisnolar quyidagilardir:

Kredit shartlarida hisobga olinmagan, lekin qonun bilan belgilangan xarajatlar.
Kredit shartnomasi shartlarini bajarmaganlik uchun penya va jarimalarni to'lash.
Komissiyalar shartnomaga kiritilgan va mijozning o'zini tutishiga qarab.

Oxirgi nuqta quyidagilarni o'z ichiga oladi:

Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun jarima.
Bankomatdan pul yechib olish uchun komissiya. Ba'zi banklar faqat debet kartaga o'tkazish yo'li bilan pul chiqaradilar. Shu bilan birga, agar siz mahalliy bo'lmagan bankomatdan summaning to'liq yoki bir qismini yechib olishga harakat qilsangiz, sizdan qo'shimcha foiz undiriladi.
SMS yoki elektron pochta orqali qarz miqdori haqida ma'lumot berish uchun to'lov.
Kredit berilgan valyutadan boshqa valyutada operatsiyalarni amalga oshirish uchun komissiya to'lovi. Misol uchun, agar sizda rubl kredit kartangiz bo'lsa va siz yapon onlayn-do'konida xarid qilgan bo'lsangiz.
Boshqa kredit tashkilotidan pul mablag'larini kiritish uchun bank tomonidan olinadigan to'lov.
Bank operatsiyalarini to'xtatib turish imkoniyati uchun to'lov (kartani blokirovka qilish).

Formula

Ushbu ko'rsatkichni to'g'ri hisoblash, qoida tariqasida, imkonsizdir, chunki hamma narsa eng kichik tafsilotlargacha kreditlashning dastlabki shartlari bajarilganligiga bog'liq. Rossiya Bankining PSCni hisoblash bo'yicha ko'rsatmalari shunday murakkab formulani taklif qiladiki, hatto hamma ham birinchi marta hamma narsani to'g'ri hisoblay olmaydi. Oddiy odamlar haqida nima deyishimiz mumkin?

Ushbu maqolada biz ancha sodda (qo'pol bo'lsa ham) kreditni hisoblashni taklif qilamiz. Sizga hali ham kalkulyator kerak bo'ladi, ammo hisoblash ko'p vaqtni talab qilmaydi. Shunday qilib, formula: PSK = SKr + Sk + P, bu erda:

SKr - kredit (qarz) summasi;
Sk - bir martalik va davriy barcha komissiyalar miqdori;
P - foiz stavkasi;
PSK - kreditning to'liq (umumiy) qiymati.

Ushbu formuladagi barcha ma'lumotlar jismoniy ko'rinishda, aniqrog'i, kredit valyutasida ifodalanadi. Komissiyalarning umumiy miqdori shartnomaning to'liq muddati uchun barcha ma'lum qiymatlarni qo'shish orqali hisoblanadi. To'lovning umumiy miqdorini to'lov jadvalida topish mumkin. U bank tomonidan taqdim etilishi kerak.

Kreditning umumiy qiymatini hisoblash misoli

Keling, kreditning umumiy qiymati qanday hisoblanganligini amalda ko'rib chiqaylik. Misol:

320 AQSh dollari miqdorida kredit e) yillik 16% stavkada 3 yil muddatga;
kredit berish uchun komissiya - 2%;
kassa xizmatlari uchun to'lov - 1,2%.

Avval siz asosiy foizlar miqdorini aniqlashingiz kerak, uni kredit shartnomasida topish mumkin. Bizning holatda, annuitetni to'lash usuli bilan ortiqcha to'lov miqdori 85 AQSh dollarini tashkil qiladi. e.

Biz berish uchun komissiya miqdorini hisoblaymiz: 320 AQSh dollari. e. * 2% = 6,4 kub. e.

Endi biz kassa xizmatlari uchun komissiya qancha bo'lishini bilib olamiz: (320 USD + 82 USD) * 1,2% = 4,86 USD. e.

Barcha hisob-kitoblardan so'ng siz butun miqdorni aniqlashingiz mumkin: 320 AQSh dollari. e. + 85 kub. e. + 6,4 kub. e. + 4,86 kub. e. = 416,26 kub. e.

Umuman olganda, hech qanday murakkab narsa yo'q. Albatta, bu davlat tomonidan taklif qilingan murakkab formuladan foydalangan holda hisoblab chiqiladigan barcha tiyin miqdori emas. Ammo farqlar unchalik ahamiyatli bo'lmaydi. Aniqroq hisob-kitoblar uchun siz Internetda juda ko'p mavjud bo'lgan turli xil kredit kalkulyatorlaridan foydalanishingiz mumkin.

PSC indikatorining tahlili nimani beradi?

Kreditning to'liq qiymatini tushunish, birinchi navbatda, kreditni to'lashda ortiqcha to'lovning haqiqiy miqdori haqida aniq tasavvurga ega bo'ladi. Shunday qilib, bir xil ko'rinadigan foiz stavkalari bilan siz arzonroq bo'lganini tanlashingiz mumkin. To'g'ri, unutmasligimiz kerakki, UCS baholash juda ko'p omillarni hisobga olmaydi - amalda hamma narsa hisob-kitoblardan farq qilishi mumkin.

Misol uchun, bir kishi pul topishi va kreditni muddatidan oldin to'lashi mumkin. Bunday holda, ortiqcha to'lov miqdori sezilarli darajada kamayadi. Ammo bu boshqacha bo'lishi mumkin. Shartnoma shartlarini o'z vaqtida bajarmaslik jarimalarni qo'llashga olib kelishi mumkin, bu esa ortiqcha to'lov miqdorini ko'p marta oshiradi. Shuning uchun, bank mahsulotini tanlashda siz kreditning umumiy qiymatining maksimal qiymatiga tayanmasligingiz kerak, barcha variantlarni taqdim etishga harakat qilishingiz kerak.

To'lovlar ustidan davlat nazorati

Markaziy bankning muhim vazifalaridan biri boshqa moliya institutlari faoliyatini nazorat qilishdir. Bunday e’tibordan ko‘zlangan maqsad banklarning o‘z ta’sirini suiiste’mol qilmasliklari, foiz stavkalarini oshirib yubormasliklaridir. Shu munosabat bilan, Markaziy bank har chorakda zarur ma'lumotlarni to'playdi va kreditlashning turli turlari bo'yicha XKMning o'rtacha bozor qiymatini e'lon qiladi. Barcha kredit tashkilotlari ushbu ko'rsatkichlarni hisobga olishlari shart. Banklar kreditning umumiy qiymati bozordagi o'rtacha qiymatdan 1/3 dan ortiq bo'lgan shartlarni taklif qilishga haqli emas.

Markaziy banklarga e'lon qilingan XKMlar haqiqatan ham o'rtacha. Axir, ular kamida 100 ta eng yirik kreditorlardan yoki mamlakatdagi har qanday aniq kredit mahsulotini taqdim etadigan barcha moliya institutlarining 1/3 qismidan olingan ma'lumotlar asosida hisoblanadi.

FCC (kreditning umumiy qiymati) kredit bo'yicha haqiqiy foiz stavkasini ko'rsatadi. Ilgari bu mezon samarali foiz stavkasi deb atalar edi. Parametr nafaqat qarzning asosiy summasi va foizlarni, balki kredit shartnomasi shartlariga muvofiq qarz oluvchi tomonidan deyarli barcha qo'shimcha to'lovlarni (komissiyalar, kredit karta to'lovlari, sug'urta mukofotlari va bonuslar, agar sug'urta qilish tartibiga ta'sir etsa) hisobga oladi. kredit berish). Kredit olish hajmi va shartlariga ta'sir qilmaydigan ro'yxatga olish yig'imlari, penyalar, jarimalar va boshqa to'lovlar hisobga olinmaydi.

UCS ni hisoblash uchun formula

2014 yil 1 sentyabrdan boshlab kreditning to'liq qiymatini hisoblash uchun yangi formula amal qiladi. Asoslar: 2013 yil 21 dekabrdagi 353-sonli "Iste'mol krediti (ssuda) to'g'risida" Federal qonuni ("Iste'mol kreditining (qarzning) to'liq qiymati" 6-moddasiga qarang).

PSCning yangi hisob-kitobi uchun qonun chiqaruvchilar bir qator xorijiy mamlakatlarda samarali yillik foiz stavkasini (APR yoki Yillik foiz stavkasini) topish uchun qo'llaniladigan formulani o'rnatdilar.

Formulaning o'zi:

PSK = i * NBP * 100.

NBP - kalendar yilidagi asosiy davrlar soni. Kalendar yilining davomiyligi 365 kun deb hisoblanadi. "Annuitet" tizimi bo'yicha oylik to'lovlar bilan standart to'lov jadvali bilan NBP = 12. Choraklik to'lovlar uchun bu ko'rsatkich 4. Yillik to'lovlar uchun - 1 bo'ladi.
i – kasr shaklidagi bazaviy davrning foiz stavkasi. U quyidagi tenglamaning eng kichik musbat qiymati sifatida tanlab topiladi:

Keling, tarkibiy qismlarni ko'rib chiqaylik:

DP k - kredit shartnomasi bo'yicha k-chi pul oqimining qiymati. Bank tomonidan qarz oluvchiga taqdim etilgan summa minus belgisi bilan pul oqimiga kiritiladi. Kredit shartnomasi bo'yicha muntazam to'lovlar "ortiqcha" belgisi bilan belgilanadi.
m - to'lovlar soni (pul oqimidagi summalar soni).
e k – belgilangan bazaviy davr qismlarida ifodalangan, qk-davr oxiridan k-chi naqd to‘lov sanasigacha hisoblangan davr;
q k – kredit berilgan kundan boshlab k-naqd pul to‘lovigacha bo‘lgan bazaviy davrlar soni;
i – o‘nlik kasr ko‘rinishidagi bazaviy davr tezligi.

Keling, hisobni misol bilan ko'rsatamiz.

Excelda UCS ni hisoblash misoli

Qarz oluvchi 07.01.2016 yilda yiliga 19% stavkada 100 000 rubl oladi. Kredit muddati - 1 yil (12 oy). To'lov usuli - annuitet. Oylik to'lov - 9216 rubl.

Kiritilgan ma'lumotlarni Excel jadvaliga kiritamiz:

Keling, hisob-kitob qilaylik:

Bizning misolimizda i = 0,01584 ekanligi ma'lum bo'ldi. Bu PSCning oylik hajmi. Endi siz kreditning umumiy qiymatining yillik qiymatini hisoblashingiz mumkin.

Excelda UCS ni hisoblash formulasi oddiy:

Qiymat katakchasi foiz formatiga o'rnatiladi, shuning uchun 100% ga ko'paytirish shart emas. Biz oddiygina kredit muddati va asosiy davr foiz stavkasi mahsulotini topdik.

Yangi formuladan foydalangan holda hisob-kitob PICni shartnomadagi foiz stavkasiga tengligini ko'rsatdi. Biroq, bu misolda, qarz oluvchi qarz beruvchiga qo'shimcha summalarni (komissiyalar, to'lovlar) to'lamaydi. Faqat qiziqish.

Keling, qo'shimcha xarajatlar bilan boshqa misolni ko'rib chiqaylik.

Naqd pul oqimi mos ravishda o'zgaradi. Endi qarz oluvchi 99 000 rubl oladi. Va to'lov uchun oylik to'lov 500 rublga oshadi.

Bazaviy davr foiz stavkasi va kreditning umumiy qiymati sezilarli darajada oshdi.

Bu tushunarli, chunki Qarz oluvchi, foizlardan tashqari, qarz beruvchiga komissiya va to'lovni to'laydi. Bundan tashqari, to'lov oylik hisoblanadi. Shuning uchun PSCda sezilarli o'sish kuzatilmoqda. Shunga ko'ra, kredit mahsulotining narxi qimmatroq bo'ladi.

Kredit tashkiloti to'liq miqdorni hisoblab chiqadi va uni kredit shartnomasining bir qismi sifatida qarz oluvchiga - jismoniy shaxsga u tuzilgunga qadar etkazadi (1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-son Qonunining 30-moddasi; Rossiya Bankining 5, 7-bandlari). 2008 yil 13 maydagi N 2008-U direktivasi).
Kreditning umumiy qiymati (TCC) quyidagi formula bo'yicha yillik foizlarda aniqlanadi (Rossiya Bankining 2008 yil 13 maydagi 2008-U-sonli Direktivining 1-bandi):

Bu erda di - i- pul oqimi (to'lov) sanasi;
do - dastlabki pul oqimi (to'lov) sanasi. Qarz oluvchiga pul mablag'larini o'tkazish sanasiga to'g'ri keladi;
n - pul oqimlari soni (to'lovlar);
DPi - kredit shartnomasi bo'yicha i-chi pul oqimi (to'lov) miqdori. Bunday holda, kredit miqdori ham pul oqimi sifatida hisobga olinadi, lekin minus belgisi bilan. Qarz oluvchining to'lovlari ortiqcha belgisi bilan qayd etiladi;
i - pul oqimining seriya raqami (to'lov).
Bunday holda, UCSni to'g'ri hisoblash uchun quyidagilar zarur:

qarz oluvchining qaysi xarajatlari PSC hisobiga kiritilganligini va qaysi biri yo'qligini aniqlash;
ushbu xarajatlarni hisobga olish uchun ma'lum bir algoritmdan foydalaning.

PSC hisob-kitobiga kiritilgan qarz oluvchining xarajatlarini aniqlash

PSCni hisoblashda kredit shartnomasini tuzish va bajarish bilan bog'liq barcha to'lovlar hisobga olinadi, shu jumladan (Rossiya Bankining 2008 yil 13 maydagi 2008-U-sonli Direktivining 2.1-bandi):

bank tomonidan berilgan to‘lov jadvalida aks ettirilgan asosiy qarzni to‘lash va kredit bo‘yicha foizlarni to‘lash to‘g‘risida;
kredit arizasini ko'rib chiqish uchun komissiya;
kredit berish uchun komissiya. Ushbu komissiyani boshqacha chaqirish mumkin, biz komissiya haqida gapirayotganimiz muhim, uning to'lanishi kredit berish sharti hisoblanadi;
hisob-kitob va operatsion xizmatlar uchun komissiya.

PSCni hisoblashda quyidagilar hisobga olinmaydi (Rossiya Bankining 2008 yil 13 maydagi 2008-U-sonli direktivasining 3-bandi):

qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasida emas, balki qonun talablarida nazarda tutilgan to'lovlar. Iste'mol krediti bilan bunday to'lovlar yuzaga kelmaydi, ular kreditlashning maqsadli turlari uchun, masalan, transport vositalarini sotib olish yoki ko'chmas mulk sotib olish uchun tegishli;
qarz oluvchining kredit shartnomasi shartlarini bajarmasligi bilan bog'liq to'lovlar (jarimalar, penyalar);
miqdori va to'lash muddati qarz oluvchining qaroriga va (yoki) uning xatti-harakatlariga bog'liq bo'lgan komissiyalar. Masalan, naqd pulda kredit olish yoki to'lashda kassa xizmatlari uchun komissiya, pul o'tkazmasi uchun komissiya;
ma'lumot berish uchun to'lov, masalan, qarz holati to'g'risida.

Qarz oluvchi xarajatlarini hisobga olish algoritmi

To'lov summalari to'lov jadvaliga muvofiq sana bo'yicha alohida muddat sifatida formulada hisobga olinadi. Agar bir kunda bir nechta to'lovlar amalga oshirilsa, hisob-kitobda umumiy to'lov ishlatiladi.
Qarz oluvchining kredit berish sanasidan oldin qilgan barcha xarajatlari kredit berish sanasidagi hisob-kitobga kiritilgan (Rossiya Bankining 2008 yil 13 maydagi 2008-U-sonli Direktivasining 1-bandi).
Qarz oluvchi tomonidan ssuda valyutasidan boshqa valyutada amalga oshirilgan harajatlar ular amalga oshirilgan kundagi (joriy sanagacha va shu jumladan joriy sanaga qadar amalga oshirilgan to'lovlar uchun) yoki hisob-kitob sanasidagi Rossiya banki kursi bo'yicha kredit valyutasiga qayta hisoblab chiqiladi. PSC (kelajakda amalga oshirilishi rejalashtirilgan to'lovlar uchun). To'g'ri, iste'mol kreditida bunday holat juda kamdan-kam hollarda yuzaga kelishi mumkin: qarz oluvchi o'zining barcha xarajatlarini faqat bank foydasiga o'z zimmasiga oladi va, qoida tariqasida, bank barcha qo'shimcha xarajatlarni (komissiyalarni) kredit valyutasiga mos keladigan valyutada belgilaydi. o'zi. Barcha xarajatlarni kredit valyutasiga konvertatsiya qilish zarurati maqsadli kreditlar uchun - transport vositalarini sotib olish yoki ko'chmas mulk sotib olish uchun dolzarbdir, bunda qarz oluvchi uchinchi shaxslarga qo'shimcha xarajatlar kelib chiqadi, masalan, sotib olingan mulkni sug'urta qilish, va bunday xarajatlar har doim rublda amalga oshiriladi.

UCS hisoblash misoli

Ko'rib turganingizdek, maxsus ma'lumotga ega bo'lmagan qarz oluvchi uchun PSCni hisoblash formulasi juda murakkab, shuning uchun PSCni oddiygina kalkulyator yordamida hisoblash mumkin emas. Buning uchun MS Excelning “NET” funksiyasidan foydalangan ma’qul.

Misol
Kredit berish sanasi 01.01.2013 yil.
Kredit miqdori - 300 000 rubl.
Foiz stavkasi - yillik 12%.
Kredit muddati - 12 oy.
Kredit berish uchun to'lov kredit summasining 1 foizini, ya'ni 3000 rublni tashkil qiladi. UCS hisobi quyidagicha ko'rinadi:

pul (to'lov)	umumiy qiymat pul (to'lov)	Pul oqimining tarkibi (to'lov)
pul (to'lov)	umumiy qiymat pul (to'lov)	To'lovda foiz	To'lovda asosiy	komissiyalar

Hisoblash 1 va 2-ustunlardagi qiymatlarni o'z ichiga oladi.

TSC 14,82% ni tashkil qiladi.

Muammoli moment

Ko'pincha, qarz oluvchilar PSCni kredit bo'yicha ortiqcha to'lov bilan tenglashtiradilar. Bu qarz oluvchilarning ko'plab savollariga, xususan, kreditning qisman muddatidan oldin to'lanishiga olib keladigan eng keng tarqalgan xatodir. Gap shundaki, qisman muddatidan oldin to'lash bilan PSC qiymati hamma kutganidek pasaymaydi, balki oshadi. Va erta to'lov miqdori qanchalik ko'p bo'lsa, PSC shunchalik katta bo'ladi.
Bu formulaning matematik va iqtisodiy xususiyatidir. Moliyaviy dunyoda ushbu formuladan investitsiya loyihasiga kiritilgan kapital olib keladigan o'rtacha daromadni hisoblash uchun foydalaniladi. Binobarin, agar investor tomonidan qo'yilgan pul (bu holda bank) kutilganidan tezroq qaytarilsa, rentabellik oshadi. Ya'ni, bu formula qarz oluvchilar uchun emas, balki kredit berishga pul qo'yadigan banklar uchun ko'proq dalolat beradi.
Nima uchun Rossiya Banki oddiy iste'molchilar uchun unchalik ko'rsatilmagan ushbu formuladan PSCni hisoblash uchun foydalanishga qaror qilganini aytish qiyin. Taxmin qilish mumkinki, bu Rossiya Bankining PSKni joriy etishda ko'zlagan asosiy maqsadi - iste'molchilarga kredit shartnomasini tuzishdan oldin bank takliflarining xilma-xilligini tanlashga yordam beradigan yagona hisoblash ko'rsatkichini joriy etish bilan bog'liq. komissiyalar, stavkalar va boshqalar) ular uchun eng foydali bo'lgan kredit. UCS ni hisoblash formulasi ushbu maqsadga erishishga yordam beradi.

Siz qarz oldingiz va qarz beruvchi sizga foiz stavkasini aytdi. O'zingizning xavfsizligingiz uchun siz ortiqcha to'lov va oylik to'lovlarning taxminiy miqdorini hisoblab chiqdingiz, ammo bu raqamlar shartnomada ko'rsatilganlarga mos kelmadi. Nega? Xulosa shuki, shartnomada faqat foiz stavkasi katta harflar bilan yoziladi, lekin qo'shimcha shartlar (masalan, kredit to'lovi, sug'urta va hokazo) sahifaning pastki qismidagi eslatma yoki izohlarda ko'rsatilgan. Shuning uchun, mablag'ingizni tejash uchun siz shartnomaning har bir bandini aniqlab olishingiz kerak.

Shunday qilib, kreditning umumiy qiymati qarz oluvchi kredit turini tanlashda e'tibor berishi kerak bo'lgan eng muhim ko'rsatkichdir. Biroq, bu masalani bilmasligi sababli, mijoz boshqa ko'rsatkichlarni hisobga olmagan holda, faqat foiz stavkasiga tayanadi. Natijada, "foizsiz" kreditning qarz oluvchisi 80% gacha bo'lgan stavkada pul oladi. Shu sababli, kechikishlar soni ortib bormoqda, mijozlar bankirlarni ayblashadi, garchi ularning e'tiborsizligi uchun o'zlari aybdor. Ushbu maqolada biz kreditning to'liq qiymati nima ekanligini va uning asosiy tarkibiy qismlari nima ekanligini tushunishga harakat qilamiz.

Kredit tafsilotlari

Kreditning umumiy qiymati yillik foizlarda ifodalanadi va kreditdan foydalanganlik uchun ortiqcha to'lovning yakuniy miqdorini ko'rsatadi. Ilgari bu atama boshqa nomga ega edi - "samarali foiz stavkasi". Ammo bu talabga ega emas edi, chunki qarz oluvchilar uni oddiy foiz stavkasiga tenglashtirgan.

Savol tug'iladi: nima uchun hamma narsani bitta stavkada hisobga olish mumkin emas, bu ham komissiya, ham sug'urtani o'z ichiga oladi. Javob sirtda yotadi. Bank - bu bank kartalari, kreditlar va depozitlar bo'lgan tovarlar bo'lgan bir xil do'kon. Va ortiqcha to'lovning haqiqiy miqdorini "nozik nashr" ostida yashirish - bu mijozlarni jalb qilish uchun faqat marketing hiylasi. Ma’lum bo‘lishicha, bankirlar bizga yolg‘on gapirmayapti, ular faqat tafsilotlar haqida sukut saqlashmoqda, shuning uchun shartnomaning har bir eslatmasi va bandiga diqqatni qaratish kerak.

Agar siz mikromoliya tashkilotlaridan kredit olsangiz, hayron qolasiz, chunki ular boshqa banklar singari shartnomalarda qo‘shimcha to‘lovlarni yashirmaydilar yoki yashirmaydilar. Ular shunchaki qo'shimcha foizga ega emaslar, chunki ortiqcha to'lov stavkasi o'zi oqilona chegaralardan oshib ketadi. Siz belgilangan miqdorni to'laysiz, lekin siz hurmatli to'lovchi bo'lishingiz sharti bilan, aks holda sizdan jarimalar va foizlar olinadi.

Joriy yilning sentyabr oyida kuchga kirgan qonunga ko'ra, har bir bank iste'mol kreditining to'liq qiymatini hisoblashi va ko'rsatkichni Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga hisobot berishi kerak. Oddiy banklarga Markaziy bank kreditlarini berish iste'mol kreditlaridan sezilarli farq qiladigan boshqa sxema bo'yicha amalga oshiriladi.

Qanday hisoblash mumkin?

Qiymat butun hisoblangan komissiyani (bir martalik va davriy), yillik hisoblangan foiz stavkasi miqdorini va shunga mos ravishda kredit summasini yig'ish orqali olinishi mumkin. Hisoblash qanday amalga oshirilishini tushunish uchun misol keltiramiz. Mijoz 200 000 rubl miqdorida kredit olish uchun ariza bilan bankka murojaat qiladi. 24 oy davomida yillik 15%. Pul mablag'larini berish uchun komissiya 2% va operativ xizmatlar uchun 1,5%. Keling, asosiy foiz miqdorini aniqlaymiz, bu 31 ming rubl. (miqdori shartnomada ko'rsatilgan). Kredit berish uchun komissiya 4 ming rublni tashkil qiladi. (200 000*2%), operativ xizmatlar uchun esa 3465 rubl.

Shunday qilib, umumiy kredit summasi: 200 000+31 000+4 000+3465=238465 (rub.)

Misol shuni ko'rsatadiki, kreditni hisoblash unchalik qiyin emas, lekin operatsiyalarni soddalashtirish uchun turli xil kredit kalkulyatorlari yaratilgan. Kredit summasiga yo'qolgan foydani, ya'ni mumkin bo'lgan investitsiya orqali olinishi mumkin bo'lgan mablag'larni ham o'z ichiga olgan banklar mavjud. To'liq kredit miqdorini hisoblash butunlay boshqa dasturlarni solishtirish va tahlil qilishga yordam beradi. Mana bir misol:

Misoldan ko'rinib turibdiki, foiz stavkasi pastroq bo'lsa-da, ortiqcha to'lovning umumiy summalari tengdir. Buning sababi qo'shimcha komissiya (bir martalik to'lov). Savol tug'iladi, qaysi taklif foydaliroq? Albatta, birinchisi, stavka biroz yuqoriroq bo'lsa-da, qarz oluvchiga bu 14 736 rublni bir martalik to'lovda emas, balki 5 yil davomida qaytarish osonroq bo'ladi.

Kredit yoki kredit miqdoriga qanday ko'rsatkichlar ta'sir qiladi?

To'lovlar kredit asosida.
Foiz to'lovlari.
Komissiyani o'z ichiga olgan to'lovlar (bir martalik va oylik).
Kredit karta xizmatlari uchun to'lov.
Kredit shartnomasida nazarda tutilgan uchinchi shaxslarga to'lovlar.
Sug'urta to'lovlari (majburiy va ixtiyoriy).

Kredit miqdoriga ta'sir qilmaydigan ko'rsatkichlar ham mavjud:

Shartnomada ko'zda tutilmagan, ammo federal qonun bilan to'lanishi kerak bo'lgan to'lovlar (masalan, garovni ro'yxatdan o'tkazish uchun to'lovlar).
Kechiktirilgan to'lov uchun jarimalar.
To'lovi mijozning o'ziga bog'liq bo'lgan to'lovlar (ishlatilmagan kartaga xizmat ko'rsatish to'lovi).
Garov mulkini sug'urta qilish uchun to'lovlar.

Ba'zi banklar o'zlarining boyitishlari uchun qonun hujjatlarida nazarda tutilmagan qo'shimcha to'lovlarni undiradilar:

Kredit hisobini yuritish uchun to'lov.
Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun to'lov.

Agar bank sizdan ushbu komissiyalar uchun to'lovni talab qilsa, siz Rospotrebnadzor bilan bog'lanish huquqiga egasiz. Shartnoma tuzilgandan keyin yuzaga kelishi mumkin bo'lgan ortiqcha to'lovlar yakuniy miqdorni hisoblashda hech qanday holatda hisobga olinmasligi kerak:

Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun to'lov.
Overdraft chegarasidan oshib ketganlik uchun to'lov.
Hisob ko'chirmalarini berish uchun to'lov.
Joriy hisobda foydalaniladigan valyutadan boshqa valyutadagi hisob-kitoblar yoki operatsiyalar uchun to'lovlar.
Boshqa banklarning bankomatlaridan pul mablag'larini yechib olish uchun komissiya.
Uzilish to'lovlari.
Kartani qayta chiqarish uchun to'lov.
To'xtash ro'yxatiga kiritish uchun to'lov.

Xulosa qilib aytishimiz mumkinki, sizdan "keraksiz komissiya" undirishda bankni ayblamasligingiz kerak. Birinchidan, shartnomada ortiqcha to'lovning har bir qo'shimcha birligi ko'rsatilgan, u yashirin bo'lishi mumkin, ammo u mavjud. Ikkinchidan, agar bank mijozga katta miqdorda ortiqcha to'lov faktiga duch kelsa ham, qarz oluvchi rad etishga haqli, bu o'z qarori.

Bankning firibgar harakatlariga tushib qolmaslik uchun (masalan, ular sizga sug'urta haqida aytib berishdi, kreditning yakuniy qiymatini hisoblashda buni hisobga olishdi, lekin bu ixtiyoriy ekanligini va siz undan voz kechishingiz mumkinligini aytmadilar), siz faqat asosiy iqtisodiy bilimga ega bo'lish va boshlang'ich darajadagi moliyaviy razvedkaga ega bo'lish kerak, aks holda banklar sizning ma'rifatsizligingizdan foyda ko'radi.

Ko'pgina banklar va hatto oddiy kredit saytlari sizning kredit shartnomangiz shartlariga muvofiq kreditingiz narxini hisoblab chiqadigan maxsus onlayn kalkulyatorni taqdim etadi.

Kategoriyalar

Muharrir tanlovi