Kredit kalkulyatori. Kredit kalkulyatori yoki hisoblash formulasi yordamida kredit va foizlarni mustaqil ravishda qanday hisoblash mumkin? Kreditni qanday hisoblash mumkin
Qaysi eng foydali kreditni tanlashingiz mumkinligini bilib, kredit to'lovlarini hisoblash xususiyatlarini ko'rib chiqing va sizga bankda beriladigan to'lov jadvalini tekshirishingiz mumkin.
Albatta, har bir bankning o'z kredit kalkulyatori bor, lekin ba'zida ushbu hisoblash texnikasini bilish foydali bo'ladi va o'zingiz uchun aldanmaganingizga ishonch hosil qiling va kredit to'lovlari miqdoriga hech qanday yashirin foizlar va komissiyalar kiritilmagan.
Maqolada bank maksimal kredit miqdori qancha, bankka kredit olish uchun ariza berish orqali murojaat qilishingiz mumkin bo'lgan maksimal kredit miqdorining hisob-kitoblari ko'rib chiqildi.
Aytaylik, bu miqdor bank tomonidan tasdiqlangan va endi siz bilmoqchisiz: kreditdan foydalanganlik uchun bankka qancha pul to'layman? Moliyaviy matematika tilida bu qiymat “qarz bo‘yicha foiz” yoki “foiz to‘lovlari” deb ataladi. Oilaviy byudjetni rejalashtirish uchun oylik kredit to'lovlarini taqdim etsangiz yaxshi bo'lardi.
Masalan, bank sizga chiqarishga ruxsat berdi
100 000 rubl miqdorida kredit,
yillik 15,5% stavkada,
2 yil muddatga,
to'lov topshirig'i - annuitet to'lovlari.
Biz oylik to'lovni topamiz, shuningdek, kredit bo'yicha ortiqcha to'lovni hisoblaymiz.
Oylik to'lov ikki qismdan iborat:
Asosiy qarzning bir qismini to'lash,
Qarzning to'lanmagan qismi bo'yicha bir muddat (bizning misolimizda, bir oy) muddati tugagan kredit bo'yicha foizlarni to'lash.
Ushbu ikki qismning nisbatiga qarab, to'lovlar:
annuitet,
Differensiallashgan.
Annuitet to'lovlari nimani anglatadi?
Annuitet to'lovlari kredit muddati davomida teng oylik to'lovlardir.
Bu shuni anglatadiki, har oy siz bankka butun davr davomida bir xil miqdorni to'laysiz (bizning misolimizda, ikki yil davomida).
Y - oylik to'lov miqdori,
D - kredit summasi (asosiy qarz),
i - foiz stavkasi, koeffitsientlarda (bizning misolimizda 0,155 = 15,5% / 100%),
m - yil davomida hisoblangan foizlar soni,
n - yillardagi etuklik.
Oylik kredit to'lovi quyidagicha bo'ladi:
Ikki yil ichida siz bunday to'lovlarni 24 marta amalga oshirasiz, shuning uchun faqat ikki yil ichida sizga to'lanadi:
4 872,45 × 24 = 116 938,9 rubl.
116 938,9 - 100 000 = 16 938,9 rubl
Bu annuitet to'lovlari bilan to'lashda kreditdan foydalanganlik uchun bankka to'laydigan summadir.
Qarzni qaytarishning taxminiy rejasi jadval shaklida taqdim etilishi mumkin. Sizga bankda to'lovning aniq sanasi ko'rsatilgan shunga o'xshash jadval beriladi:
| Oy | ||||
|---|---|---|---|---|
| 0 | 100 000,00 | - | - | - |
| 1 | 96 419,22 | 4 872,45 | 1 291,67 | 3 580,78 |
| 2 | 92 792,18 | 4 872,45 | 1 245,41 | 3 627,04 |
| 3 | 89 118,30 | 4 872,45 | 1 198,57 | 3 673,88 |
| 4 | 85 396,96 | 4 872,45 | 1 151,11 | 3 721,34 |
| 5 | 81 627,55 | 4 872,45 | 1 103,04 | 3 769,41 |
| 6 | 77 809,46 | 4 872,45 | 1 054,36 | 3 818,09 |
| 7 | 73 942,05 | 4 872,45 | 1 005,04 | 3 867,41 |
| 8 | 70 024,68 | 4 872,45 | 955,08 | 3 917,37 |
| 9 | 66 056,72 | 4 872,45 | 904,49 | 3 967,96 |
| 10 | 62 037,50 | 4 872,45 | 853,23 | 4 019,22 |
| 11 | 57 966,37 | 4 872,45 | 801,32 | 4 071,13 |
| 12 | 53 842,65 | 4 872,45 | 748,73 | 4 123,72 |
| 13 | 49 665,67 | 4 872,45 | 695,47 | 4 176,98 |
| 14 | 45 434,73 | 4 872,45 | 641,51 | 4 230,94 |
| 15 | 41 149,15 | 4 872,45 | 586,87 | 4 285,58 |
| 16 | 36 808,21 | 4 872,45 | 531,51 | 4 340,94 |
| 17 | 32 411,20 | 4 872,45 | 475,44 | 4 397,01 |
| 18 | 27 957,39 | 4 872,45 | 418,64 | 4 453,81 |
| 19 | 23 446,06 | 4 872,45 | 361,12 | 4 511,33 |
| 20 | 18 876,45 | 4 872,45 | 302,84 | 4 569,61 |
| 21 | 14 247,82 | 4 872,45 | 243,82 | 4 628,63 |
| 22 | 9 559,41 | 4 872,45 | 184,03 | 4 688,42 |
| 23 | 4 810,43 | 4 872,45 | 123,48 | 4 748,97 |
| 24 | 0,12 | 4 872,45 | 62,13 | 4 810,32 |
| JAMI: | - | 116 938,80 | 16 938,92 | 99 999,88 |
Keling, birinchi oy uchun to'lovlarni hisoblashni batafsil ko'rib chiqaylik.
Yuqorida hisoblab chiqilganidek, oylik to'lov miqdori 4872,45 rublni tashkil qiladi. Ushbu miqdor birinchi oyda qarzning butun miqdori bo'yicha hisoblangan foizlarni to'lashni o'z ichiga oladi:
100 000 × 0,155 / 12 = 1291,67 rubl
va oylik asosiy qarz miqdori:
4 872,45 - 1 291,67 = 3 580,79 rubl
Bu miqdor qarzning asosiy miqdorini kamaytiradi. Endi qarzning asosiy miqdori quyidagicha bo'ladi:
100 000 - 3580,79 = 96 419,21 rubl
Ikkinchi oyda oylik to'lov bir xil bo'lib qoldi - 4 872,45 rubl, ammo foizlar to'lovi kamayadi, chunki u qarzning qolgan asosiy summasi miqdoridan hisoblanadi:
96419,21 × 0,155 / 12 =1245,41 rubl
Shunga ko'ra, oylik asosiy summaning ulushi to'g'ri keladi
4 872,45 - 1 245,41= 3627,04 rubl va boshqalar.
Endi to'lovlarning ikkinchi turini - tabaqalashtirilgan to'lovlarni ko'rib chiqing.
Differensial to'lovlar kredit muddati davomida kamayadigan teng bo'lmagan oylik to'lovlardir.
Bunday holda, barcha qarz teng qismlarga bo'linadi va asosiy qarzning oylik to'lovi o'zgarmaydi.
Bizning misolimizda oylik asosiy qarzni to'lash miqdori quyidagicha bo'ladi:
D - kredit miqdori,
m - yillik to'lovlar soni,
n - kreditning yillardagi muddati.
Oylik foiz to'lovlarini hisoblang.
Birinchi oy uchun foiz to'lovini quyidagi formula yordamida topish mumkin:
Birinchi oy uchun to'lanishi kerak bo'lgan to'lov miqdori quyidagilarga teng bo'ladi:
4,166,67 + 1,291,67 = 5458,34 rubl
Ikkinchi oy uchun foiz to'lovi quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:
Ikkinchi oyda to'lanishi kerak bo'lgan to'lov miqdori quyidagilarga teng bo'ladi:
4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 rubl
Uchinchi oy uchun foiz to'lovi quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:
Uchinchi oyda to'lanishi kerak bo'lgan to'lov miqdori quyidagilarga teng bo'ladi:
4 166,67 + 1 184,03 = 5 350,7 rubl
To'rtinchi oy uchun foiz to'lovi quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:
To'rtinchi oyda to'lanishi kerak bo'lgan to'lov miqdori quyidagilarga teng bo'ladi:
4 166,67 + 1 130,21 = 5 296,88 rubl
Har qanday k oy uchun foiz to'lovini hisoblashning umumiy formulasi quyidagicha bo'ladi:
k = 1,…, m.
Differensial to'lovlar bo'yicha kreditni to'lash rejasi quyidagicha bo'ladi:
| Oy | Asosiy qarzning to'lanmagan summasi, ming rubl | Oylik to'lanadigan to'lov miqdori, Y, ming rubl | Foizlarni to'lash, ming rubl | Asosiy qarzning oylik to'lovi, ming rubl |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 100 000,00 | - | - | - |
| 1 | 95 833,33 | 5 458,33 | 1 291,67 | 4 166,67 |
| 2 | 91 666,67 | 5 404,51 | 1 237,85 | 4 166,67 |
| 3 | 87 500,00 | 5 350,69 | 1 184,03 | 4 166,67 |
| 4 | 83 333,33 | 5 296,88 | 1 130,21 | 4 166,67 |
| 5 | 79 166,67 | 5 243,06 | 1 076,39 | 4 166,67 |
| 6 | 75 000,00 | 5 189,24 | 1 022,57 | 4 166,67 |
| 7 | 70 833,33 | 5 135,42 | 968,75 | 4 166,67 |
| 8 | 66 666,67 | 5 081,60 | 914,93 | 4 166,67 |
| 9 | 62 500,00 | 5 027,78 | 861,11 | 4 166,67 |
| 10 | 58 333,33 | 4 973,96 | 807,29 | 4 166,67 |
| 11 | 54 166,67 | 4 920,14 | 753,47 | 4 166,67 |
| 12 | 50 000,00 | 4 866,32 | 699,65 | 4 166,67 |
| 13 | 45 833,33 | 4 812,50 | 645,83 | 4 166,67 |
| 14 | 41 666,67 | 4 758,68 | 592,01 | 4 166,67 |
| 15 | 37 500,00 | 4 704,86 | 538,19 | 4 166,67 |
| 16 | 33 333,33 | 4 651,04 | 484,38 | 4 166,67 |
| 17 | 29 166,67 | 4 597,22 | 430,56 | 4 166,67 |
| 18 | 25 000,00 | 4 543,40 | 376,74 | 4 166,67 |
| 19 | 20 833,33 | 4 489,58 | 322,92 | 4 166,67 |
| 20 | 16 666,67 | 4 435,76 | 269,10 | 4 166,67 |
| 21 | 12 500,00 | 4 381,94 | 215,28 | 4 166,67 |
| 22 | 8 333,33 | 4 328,13 | 161,46 | 4 166,67 |
| 23 | 4 166,67 | 4 274,31 | 107,64 | 4 166,67 |
| 24 | 0,00 | 4 220,49 | 53,82 | 4 166,67 |
| JAMI: | - | 116 145,83 | 16 145,83 | 100 000,00 |
Ko'rib turganingizdek, bu holda oylik to'lovlar teng emas va har oy kamayadi.
Differensial to'lovlar bilan kredit bo'yicha ortiqcha to'lov 16 145,83 rublni tashkil etdi.
Osonlik bilan ko'rib turganingizdek, bu qiymat annuitet to'lovlari uchun ortiqcha to'lovdan (16 938,9 rubl) 793,07 rublga kam. Ba'zilar uchun bu farq sezilarli bo'lib ko'rinmaydi, ammo kredit raqamlari yuqori bo'lsa, farq sezilarli bo'ladi va sizning hamyoningizga juda yaxshi zarba berishi mumkin. Shunday qilib, tabaqalashtirilgan to'lov siz uchun eng foydali bo'ladi.
Annuitet to'lovlari bo'lgan kredit bo'yicha ortiqcha to'lov har doim tabaqalashtirilgan to'lovlarga qaraganda yuqori bo'ladi, shuning uchun banklar ko'proq foyda olish uchun ko'p hollarda annuitet kreditlari to'lovlaridan foydalanadilar.
Onlayn kredit kalkulyatori oylik to'lovni hisoblashda yordam beradi va moliyaviy imkoniyatlaringizga mos keladigan shartlarni mustaqil tanlash imkonini beradi. Bundan tashqari, siz o'zingiz uchun mavjud bo'lgan turli xil kredit turlarini mustaqil ravishda taqqoslashingiz va bank xodimlarining yordamiga murojaat qilmasdan, to'lov jadvali, to'lovlar hajmi va turiga muvofiq eng yaxshi variantni tanlashingiz mumkin.
Hisoblash uchun ikki turdagi to'lovlar mavjud: annuitet va tabaqalashtirilgan. Differensial to‘lov - bu asosiy qarzning teng miqdorda to‘lanishi + asosiy qarz qoldig‘i bo‘yicha hisoblangan foizlarning kamayishi. Natijada, tabaqalashtirilgan to'lov bilan oylik to'lovlar miqdori doimiy ravishda kamayib bormoqda. Annuitet to'lovi har oyda teng to'lovlarda amalga oshiriladi. Shuni yodda tutish kerakki, ortiqcha to'lov nuqtai nazaridan tabaqalashtirilgan to'lovlar qarz oluvchi uchun, annuitet to'lovlari esa bank uchun foydaliroqdir. Qisqa muddatlarda ortiqcha to'lovdagi farq unchalik katta emas, ammo uzoq muddatli kredit uchun xizmat sezilarli tafovutni ko'rsatadi. Ayniqsa, foiz stavkasi yuqori bo'lsa.
Xuddi shu to'lovlar bilan uzoq muddatli kreditlar uchun odatiy rasm - foydalanish boshida asosiy qarzning minimal kamayishi. Aslida, qarz oluvchi faqat foizlarni to'laydi va faqat kichik bir qismi qarzni to'lash uchun ketadi. Taxminan kredit muddati o'rtalarida nomutanosiblik yo'qola boshlaydi. Kalkulyator jismoniy va yuridik shaxslarga kreditlarni hisoblash uchun foydali bo'ladi.
Hisoblashni boshlash uchun quyidagi shakl maydonlarini to'ldiring va "Hisoblash" tugmasini bosing.
Onlayn kredit kalkulyatori
"Qarzni o'zingiz qanday hisoblashingiz mumkin?" - bankdan qarz olmoqchi bo'lgan va buning uchun kamroq to'lashni istagan ko'pchilikni tashvishga soladigan savol. Internetda kredit kalkulyatorlari uchun ko'plab variantlar mavjud. Ularning yordami bilan hatto bola ham qarzini hisoblab chiqishi mumkin. Ammo komissiyalar, sug'urta haqida nima deyish mumkin? Agar banklarning turli takliflaridagi shartlar mos kelmasa, kreditni qanday tanlash mumkin?
Kredit tanlashda nimalarga e'tibor berish kerak
- Stavka foizi. Quyida sanab o'tilgan elementlarda farqlar bo'lmasa, bu asosiy ko'rsatkichdir.
- Kredit valyutasi. Rubldagi kreditlar xorijiy valyutadagi kreditlarga qaraganda qimmatroq. Ammo valyutalar uchun qimmatlash xavfi mavjud.
- Muddati. Bitta kredit taklifi doirasida bank stavkasi muddatga qarab o'zgaradi.
- Qo'shimcha to'lovlar yoki ularning yo'qligi. Bu turli komissiyalar, jarimalar, garovni baholash uchun to'lov, sug'urta bo'lishi mumkin.
- Ish haqi kartasining mavjudligi. Banklar ko'pincha ish haqi bo'yicha mijozlar uchun imtiyozli shartlarni taklif qilishadi.
- Maqsad. Maqsadli va maqsadli bo'lmagan kreditlash dasturlari o'rtasida farqlanadi. Ularning shartlari boshqacha. Alohida-alohida, banklar kartalarga takliflar joylashtiradilar. Kredit kartalari qimmatroq.
- Xavfsizlik. Kafolatlangan kreditlar pastroq foiz stavkalarida beriladi.
- Daromad miqdori va tasdiqlanishi.
Daromad miqdori kredit limitini aniqlash imkonini beradi. Bu siz ishonishingiz mumkin bo'lgan maksimal miqdor. Hujjatlar bilan daromadni tasdiqlash bitim narxini pasaytirish imkonini beradi. Eng qimmat kredit - bu qarz oluvchiga ko'ra daromad ma'lumotlari ko'rsatilgan kreditdir.
- Kreditni to'lash usuli: teng qismlarda yoki yo'q.
Qarzni to'lashning ikkita varianti - qaysi birini afzal ko'rish kerak?
1. Differensial to‘lov opsiyasi.
Farqlash, farqlash demakdir. Har bir keyingi kredit to'lovi avvalgisidan kamroq bo'ladi. To'lov tarkibi:
- asosiy qarz (bank kreditga nima beradi). Ushbu miqdor to'lovlar soniga teng nisbatda bo'linadi. Masalan, 50 ming rubl miqdorida kredit. 2 yil davomida 20% stavkada olingan, bu 24 ta to'lovni tashkil qiladi. Har bir to'lovda asosiy qarz 2084 rublni tashkil qiladi. (24 to'lovga bo'lingan 50 000);
- qiziqish. Bankka qilingan har bir to'lov bilan kredit bo'yicha qarz kamayadi, foizlar miqdori har safar kamayadi. Birinchi to'lovda 833 rubl, oxirgisida - 35 rubl bo'ladi.
To'lovning umumiy miqdori har bir keyingi davrda (oyda) foiz hisobiga kamayadi. Birinchi to'lov 2917 rubl, oxirgisi - 2119 rubl bo'ladi.
2. Annuitet to'lovi opsiyasi.
Har bir davrda (oyda) bunday to'lov doimiy bo'ladi. Qarz oluvchi har safar bankka bir xil miqdorda to'laydi. Masalan, xuddi shu shartlar bilan bankka har bir hissa 2545 rublni tashkil qiladi. To'lov tarkibi:
- asosiy qarz. Kredit bo'yicha qarz miqdori barcha to'lovlarga bo'linadi, lekin notekis. Birinchi to'lov 1711 rublni tashkil qiladi, keyin asta-sekin o'sish kuzatiladi, oxirgisi esa 2503 rublga teng bo'ladi.
- qiziqish. Qarz balansidan har safar hisoblang. Birinchi to'lovda ularning miqdori 833 rublni tashkil qiladi, keyin u asta-sekin 42 rublgacha kamayadi. oxirgisida.
Bank oldidagi qarz avvalgi variantga qaraganda sekin pasayganligi sababli, to'langan foizlarning umumiy miqdori kattaroq bo'ladi.
Usullarni taqqoslash jadvalda ko'rsatilgan.
|
Mezon |
Annuitet to'lovi |
Differensial to'lov |
|
Har bir to'lov miqdori |
Bir xil |
Turli: qarz to'langanda kamayadi |
|
Asosiy qarzni qaytarish xususiyatlari |
Birinchi to'lovlarda minimal daromad va oxirgi to'lovlarda maksimal |
Uniforma |
|
Foizlarni to'lashning xususiyatlari |
Ularning aksariyati birinchi to'lovlar uchun. |
Har bir to'lov bo'yicha foizlar miqdori bank oldidagi qarzning kamayishi tufayli avvalgisiga qaraganda kamroq |
|
Teng shartlar, miqdorlar va stavkalarda to'lanadigan foizlarning umumiy miqdori |
||
|
Kredit shartlari bo'yicha birinchi to'lov miqdori |
Differensiyalangan usulning asosiy afzalligi uning tejamkorligidir. Annuitet - belgilangan miqdorni to'lash orqali qulaylik. Bundan tashqari, uzoq muddatli kreditlar va katta miqdorda, birinchi annuitet to'lovining hajmi farqlanganidan kamroq. Shuning uchun kreditni to'lash osonroq va bankka to'lov qobiliyatini isbotlash osonroq.
Kredit bitimining narxi - bu nima
Kreditning narxi qancha? Bu foydalanish uchun berilgan pul miqdori uchun to'lovdir. Kredit narxi bir nechta variantlarda ko'rib chiqiladi.
- Stavka foizi. Bu qarz oluvchi e'tibor beradigan birinchi narsa. Ammo faqat garovga e'tibor qaratib, siz noto'g'ri tanlov qilishingiz mumkin. Qo'shimcha to'lovlar bo'lmasa, eng yuqori foizli kredit eng tejamkor bo'lishi mumkin.
- Iste'mol kreditining to'liq qiymati. 353-sonli "Iste'mol krediti (ssuda) to'g'risida" Federal qonunining 6-moddasi asosida hisoblab chiqilgan.
Hisoblashda mablag'larni qaytarish va qarzga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq elementlar hisobga olinadi: foizlar, bank kartasini chiqarish va unga xizmat ko'rsatish narxi va sug'urta narxi (agar kredit dasturida nazarda tutilgan bo'lsa). Kreditning umumiy qiymatiga quyidagilar kirmaydi: qarz oluvchi tomonidan shartnoma shartlarini buzganligi bilan bog'liq jarimalar va penyalar, agar garov taqdim etilgan bo'lsa, garov ta'minotini sug'urta qilish qiymati va agar ular amalga oshirilishi kerak bo'lsa, valyuta operatsiyalari qiymati. kredit olish uchun amalga oshiriladi.
- Samarali foiz stavkasi. Ilgari banklar kreditning to'liq qiymati o'rniga uni hisobga olgan. Endi bu ma'lumotni e'lon qilish shart emas. Garchi u kreditlarni solishtirish uchun ishlatilishi mumkin.
- Ortiqcha to'lov foizi. Ortiqcha to'lov - bu asosiy qarzga qo'shimcha ravishda kredit bo'yicha to'lashingiz kerak bo'lgan barcha narsa. Bu bankka, baholovchiga, sug'urta kompaniyasiga to'lovlar.
Birinchi ko'rsatkich kreditni o'z-o'zidan hisoblash uchun mos emas, keyingi ikkitasi matematik jihatdan murakkab. Oxirgi ko'rsatkich kam ma'lum. Garchi u hatto professional bo'lmaganlar tomonidan ham hisob-kitobda ishlatilishi mumkin.
Moliyaviy matematikani bilmasdan qarzni o'zingiz qanday hisoblashingiz mumkin
- Kredit takliflarining barcha xususiyatlarini o'rganing va eng mos variantlardan bir nechtasini tanlang.
- Har bir variant uchun ortiqcha to'lovning barcha elementlarini yozing. To'lov usulini ko'rsatadigan stavka ko'rinishida foizlarni yozing (annuitet va tabaqalashtirilgan). Boshqa to'lovlarni belgilangan miqdorda yoki kredit summasining foizi sifatida yozing.
- Hisob-kitob qiling.
Misol. Kredit shartlari:
100 ming rubl miqdorida;
stavka 18%;
Muddati 1 yil.
Qo'shimcha to'lovlarsiz va qo'shimcha to'lovlarsiz variantlarni ko'rib chiqing.
Variant 1. Qo'shimcha to'lovlarsiz annuitet to'lovi bilan kredit.
Variant 2. Annuitet to'lovi bilan kredit. Qo'shimcha bir martalik to'lov - 500 rubl qiymatidagi kredit kartasini sotib olish.
Variant 3. Qo'shimcha to'lovlarsiz tabaqalashtirilgan to'lov bilan kredit.
Variant 4. Differensial to'lov bilan kredit. Qo'shimcha bir martalik to'lov - 200 rubl qiymatidagi kredit kartasini sotib olish. Qo'shimcha oylik to'lovlar - 30 rubl. kartadagi SMS-xabar berish xizmatining narxi uchun oyiga.
Hisoblash uchun biz kredit kalkulyatoridan foydalanamiz. Bunday holda, http://calculator-credit.ru/ opsiyasi ishlatiladi.
Har bir variant uchun qiymatlarni birma-bir kiriting va natijalarni jadvalga yozing.
|
To'lov uslubi |
Annuitet |
Annuitet |
Differensiallashgan |
Differensiallashgan |
|
Muddati, oylari |
||||
|
Miqdori, rub. |
||||
|
360 (30 rubl * 12 to'lov) |
||||
|
9 833 - birinchi to'lov; 8 458 - oxirgi |
9 863 - birinchi to'lov; 8 488 - oxirgi |
|||
Qo'shimcha to'lovsiz 1 va 3-variantlar eng kichik umumiy ortiqcha to'lovga ega: 9 750 va 10 016 rubl. mos ravishda. Ulardan tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan 3-variant afzalroqdir.
2 va 4-variantlar qo'shimcha to'lovlar tufayli kamroq jozibador.
"Jami ortiqcha to'lov" ko'rsatkichi teng shartlar va miqdorlarda kreditlar bo'yicha qaror qabul qilish uchun ishlatilishi mumkin. Agar bu shartlar tanlangan variantlarda farq qilsa-chi?
Turli muddat va miqdorlardagi kreditlarni qanday solishtirish mumkin
|
Muddati, oylari |
||||
|
Miqdori, rub. |
||||
|
To'lov uslubi |
Annuitet |
Annuitet |
Differensiallashgan |
Differensiallashgan |
|
Bir martalik qo'shimcha to'lov, rub. |
400 (karta narxi) |
1 500 (sug'urta) |
200 (karta narxi) |
|
|
Qo'shimcha oylik to'lovning umumiy miqdori, rub. |
50 (SMS xabari narxi) |
30 (SMS xabari narxi) |
||
|
Kredit bo'yicha foizlarni ortiqcha to'lash, rub. |
||||
|
Oylik to'lov miqdori (foizlarni ortiqcha to'lash va qo'shimcha oylik to'lov miqdori), rub. |
16 380 - birinchi to'lov; 15 255 - oxirgi |
5 917 - birinchi to'lov; 4 240 - oxirgi |
||
|
Umumiy ortiqcha to'lov (oylik to'lov miqdori va bir martalik qo'shimcha to'lov), rub. |
||||
|
Ortiqcha to'lov foizi (yillik), % |
Jadvalda 5-8 variantlari ko'rsatilgan. Ular nafaqat qo'shimcha to'lovda, balki asosiy sharoitlarda ham farqlanadi.
5-variantga ko'ra, 100 ming rubl miqdorida kredit. yillik 20% 10 oy muddatga beriladi. To'lov annuitet hisoblanadi. Bank kartaga pul o'tkazadi, uning narxi 400 rubl. va SMS-xabar berish xizmati uchun oylik to'lov - 50 rubl.
6-variantga ko'ra, 120 ming rubl miqdorida kredit. 1 yil muddatga 19%. To'lov annuitet hisoblanadi. 1500 rubl miqdorida sug'urta to'lovini talab qiladi.
Variant 7: 90 ming rubl miqdorida kredit. 6 oy muddatga yillik 18%. To'lov farqlanadi. Bank kartaga pul o'tkazadi, uning narxi 200 rubl. va SMS-xabar berish xizmati uchun oylik to'lov - 30 rubl.
Variant 8: 100 ming rubl miqdori, muddati 2 yil, stavka 21% - taqdim etilganlarning eng yuqori qismi. To'lov farqlanadi. Foizlardan tashqari qo'shimcha ortiqcha to'lov yo'q.
Oldingi misolda teng shartlar bilan eng kichik umumiy ortiqcha to'lovga ega variantga ustunlik beriladi.
Bunday holda, 5105 rubl miqdorida eng kichik ortiqcha to'lov. eng past ko'rsatkich 18% bo'lgan 7-variantga to'g'ri keladi. Eng kattasi - 21 875 rubl miqdorida. – 8-variant eng yuqori stavka 21%.
Ammo 7 va 8-variantlarni solishtirish mumkinmi? Faqat muddatni hisobga olgan holda, uzoqroq to'lash ortiqcha to'lov ekanligi ayon bo'ladi. Qisqa muddatli kredit har doim ortiqcha to'lov bo'yicha g'alaba qozonadi.
Ammo turli miqdorlarda variantlarni taqqoslab bo'lmaydi. Kredit miqdori oshgani sayin, ortiqcha to'lov ham oshadi.
Bunday holda, siz ortiqcha to'lov foizidan foydalanib, yakuniy tanlovni amalga oshirishingiz mumkin. Bu kredit summasining foizi sifatida qancha miqdorda ortiqcha to'lashingiz kerakligini ko'rsatadi. Buning uchun oxirgi ortiqcha to'lovni kredit miqdoriga bo'linib, 100% ga ko'paytiring.
5-variant uchun hisoblash misoli.
10 294 / 100 000 * 100 = 10,29% - bu butun davr uchun (10 oy) ortiqcha to'lovning ulushi.
Turli muddatdagi kreditlar uchun ko'rsatkich to'g'ri bo'lishi uchun u yillik ortiqcha to'lov foizi variantiga keltiriladi. Buning uchun natijada olingan raqam oylardagi kredit muddatiga bo'linadi va bir yil ichida 12 oyga ko'paytiriladi.
10,29% / 10 oy * 12 oy = 12,35%.
Endi indikatorni boshqa variantlar bilan solishtirish mumkin. Uning hisob-kitobi kreditlar va ortiqcha to'lovning barcha variantlari o'rtasidagi barcha asosiy farqlarni hisobga oladi.
Natijada, 8-variant eng tejamkor bo'lib chiqdi.Undagi foiz stavkasi va ortiqcha to'lov miqdori maksimal bo'lsa-da.
xulosalar
Kreditni o'zingiz qanday hisoblashingiz mumkin? Barcha mumkin bo'lgan variantlarni ko'rib chiqing, ular uchun asosiy shartlarni, shu jumladan to'lov xususiyatlarini yozing. Har qanday qo'shimcha to'lovlar miqdorini belgilang. Yakuniy ortiqcha to'lov miqdorini va ortiqcha to'lov foizini aniqlang.
Zamonaviy kreditlash bozorida ko'plab banklar mavjud. Siz har qanday xarid uchun kredit olishingiz mumkin: maishiy texnikadan tortib kvartiragacha. Kredit shartnomasidagi asosiy ko'rsatkichlardan biri foiz stavkasi hisoblanadi. Qarz olingan mablag'lar bo'yicha ortiqcha to'lov miqdori unga bog'liq. Foiz stavkasi qanchalik past bo'lsa, ortiqcha to'lov miqdori mos ravishda past bo'ladi. Ammo kredit bo'yicha foizlarni qanday hisoblash mumkin? Bank qanday formuladan foydalanadi va kredit shartnomasidan qanday foydali foydalanishni ushbu maqolada aytib o'tamiz.
Kredit nima?
Kredit shartnomasi, qoida tariqasida, ikkita asosiy ishtirokchini o'z ichiga oladi. Bu bank va mijoz. Mijoz shartnoma imzolaydi, shundan kelib chiqadiki, qarz oluvchi undan ma'lum shartlar asosida moliyalashtirishni so'raydi.
Har bir kredit shartnomasi to'lov, to'lash va kechiktirish shartlari bo'yicha tuziladi. To'langan degani, bank tashkilotining qarz oluvchiga ma'lum foizda pul berishini anglatadi, bu esa bank daromad keltiradi.
To'lov mijozning butun kredit summasini, shu jumladan kredit mablag'laridan amalda foydalanganlik uchun foizlarni to'lashi kerakligini anglatadi. Va shoshilinchlik muayyan to'lov shartlarini o'z ichiga oladi, ularni buzish tavsiya etilmaydi, chunki jarimalar qo'llaniladi.
Siz tovarlar, kvartira uchun shartnoma tuzishingiz yoki shunchaki naqd pul olishingiz mumkin. Shu munosabat bilan uchta asosiy yo'nalish mavjud:
- Avtomobil kreditlari.
- Ipoteka.
- Mijoz krediti.
Maqsadli va maqsadli bo'lmagan kreditlarni ham farqlashingiz mumkin, ammo bularning barchasi faqat umumiy belgilardir. Kredit berishda eng muhim narsa kredit bo'yicha foiz stavkasi bo'lib, uning asosida foizlar hisoblanadi.
Kredit shartnomalari bo'yicha bank takliflarini yaxshi bilish uchun kredit bo'yicha foizlarni o'zingiz hisoblab chiqish muhimdir. Bu sizga kreditlashning umumiy qiymatini baholash va eng yaxshi takliflarni topish imkonini beradi. Kreditni mustaqil ravishda qanday hisoblashni tushunish uchun siz ba'zi bank atamalarini tushunishingiz kerak.
Kredit qarzi
Bu asosiy tushunchalardan biridir. Bundan tashqari, kredit qarzi ko'pincha kreditning tanasi yoki asosiy qarz miqdori deb ataladi. Bu bank mijozni moliyalashtiradigan pulning bir qismidir. Shuni esda tutish kerakki, asosiy qarz miqdori sug'urta va SMS-xabar berish kabi qo'shimcha xizmatlarni o'z ichiga olishi mumkin.
Kredit bo'yicha foizlar kredit miqdoriga bog'liq bo'ladi. Chunki kredit bo'yicha yillik foiz stavkasi faqat asosiy qarz miqdoridan undiriladi.
Keling, bir misol keltiraylik. Aytaylik, siz 15 000 rubl uchun kredit oldingiz, qo'shimcha ravishda - 2000 rubl uchun hayot va sog'liq sug'urtasi xizmati va 800 rubl uchun SMS xabar. Kreditning umumiy miqdori 17 800 rublni tashkil qiladi. Bu bank foizlarni undiradigan summadir.
Ammo oylik to'lovlar to'langanligi sababli, kreditning tanasi kamayadi va asosiy qarzning kamroq miqdori bo'yicha foizlar olinadi.
Stavka foizi
Kredit bo'yicha foizlar - bu bank mijozga kredit shartnomasi bo'yicha xizmat ko'rsatish uchun taklif qiladigan kreditning tuzilishiga qarab qat'iy belgilangan miqdor. Har xil turdagi kreditlar uchun foiz stavkalari farq qiladi.
Ipoteka shartnomalari uchun stavka 10 dan 15% gacha o'zgarib turadi, bu iste'mol kreditlariga nisbatan sezilarli darajada past (taxminan 20-40%). Buning sababi, ipotekadagi kredit organi, masalan, maishiy texnika uchun kredit berishdan ancha yuqori.
Oylik to'lov - mijoz har oyda to'lashga rozi bo'lgan miqdor. U asosiy qarz summasi va kredit shartnomasi bo'yicha foizlardan iborat. Bunday to'lov annuitet bo'lishi mumkin, ya'ni eng oxirgi to'lov bundan mustasno, butun kredit davomida bir xil.
Yoki tabaqalashtirilgan, unda ssuda qarzining qat'iy miqdori belgilanadi, lekin to'lovning o'zi kredit to'lanishi bilan kamayadi.
Asosiy terminologiya bilan tanishib chiqqanimizdan so'ng, endi biz kreditni qanday hisoblashni mustaqil ravishda tushunishimiz mumkin. Barcha banklar kredit bo'yicha foizlarni hisoblash uchun yagona formuladan foydalanadilar. Bu shunday ko'rinadi:
Proc. = Asosiy qarz * Proc. bo'lish * Fakt. kunlar / kunlar yil qaerda:
- Proc.- joriy hisob-kitob davri yoki joriy oy uchun kredit bo'yicha foizlar;
- Asosiy burch- asosiy qarzning qoldig'i;
- Proc. bo'lish
- Fakt. kunlar- joriy oyda kreditdan foydalangan kunlar yoki kunlarning haqiqiy soni;
- kunlar yil yildagi kunlarning umumiy soni.
- Moliyalashtirish miqdori: 18 200.
- Sug'urta: 1000.
- SMS xabar: 800.
- Foiz stavkasi: 20%.
- Oylik to'lov: 3000.
- Shartnomani ro'yxatdan o'tkazish sanasi: 1 may.
Parametrlarga ko'ra, umumiy kredit (asosiy qarz) 20 000 rubl (18 200 + 1 000 + 800) bo'ladi. Unda foizlar birinchi oydan boshlab hisoblana boshlaydi. Biz formuladagi qiymatlarni almashtiramiz va may oyi uchun foizni hisoblaymiz:
Proc. \u003d 20 000 * 20% * 31/365 \u003d 339 rubl 73 tiyin. Bu may oyi uchun oylik to'lovga qo'shiladigan foizlar miqdori. To'lov 1 iyungacha amalga oshirilishi kerak. Keling, to'lov jadvalini tuzamiz:
Jadvaldan ko'rinib turibdiki, oylik to'lov may oyi uchun foizlarni o'z ichiga oladi, bu esa dastlabki kredit qarzidan hisoblanadi. Shu bilan birga, kreditning tanasi kamaydi. Qiymatni hisoblash juda oddiy: 20 000 - 2 660,27 = 17 339,73. Endi kreditlar va qarzlar bo'yicha foiz stavkasi kichikroq kredit qarzidan undiriladi. Biz kredit bo'yicha yillik foizlarni hisoblashni davom ettiramiz:
Proc. \u003d 17 339,73 * 20% * 30 / 365 \u003d 285 rubl 04 tiyin. Iyun oyi uchun oylik to'lovga qo'shiladigan foizlar miqdori. Biz mos ravishda 1 iyulgacha to'laymiz. Biz to'lov jadvalimizni uzaytiramiz.
Kredit organi pasayishda davom etmoqda: 17,339,73 - 2,714,96 = 14,624,77. Qanday naqshni ko'rish mumkin? Har oyda oylik to'lov ko'proq va ko'proq asosiy summani va kamroq va kamroq foizlarni o'z ichiga oladi. Shunday qilib, kredit shartnomalari birinchi oylarda bank eng katta foyda oladigan tarzda tuzilgan.
Va kredit muddati tugashiga yaqinroq bo'lsa, oylik to'lovga kiritilgan ortiqcha to'lov miqdori ahamiyatsiz bo'ladi. Va qarz oluvchi pulni iloji boricha tejash uchun barcha qarzni imkon qadar tezroq to'lashi kerak. Bu kredit qanday hisoblanishiga misol. Har bir narsani o'zingiz hisoblashingiz shart emas, banklar bir necha soniya ichida shunga o'xshash to'lov jadvalini tuzadigan shaklda xizmatlarni taklif qilishadi.
Kreditni qanday tejash mumkin?
Bunday holda, xizmat kredit bo'ladi, shuning uchun sug'urta yoki SMS xabarlar kabi qo'shimcha shartlar ixtiyoriy bo'lib, ipoteka uchun mulk sug'urtasi yoki avtomobil krediti uchun garov sug'urtasi bundan mustasno. Shuning uchun, qo'shimcha xizmatlarni o'z ichiga olmasdan, siz kreditning tanasini kamaytirishingiz mumkin.
Salom Olga.
Men merosni metall konida qabul qilaman. Bunday merosning burchining qiymati qanday hisoblanadi?
Olga
Boshqa har qanday mulkda bo'lgani kabi, meros huquqi to'g'risidagi guvohnomani berish uchun davlat bojini hisoblash San'atning 22-bandi qoidalariga muvofiq amalga oshiriladi. Soliq kodeksining 333.24-moddasi (ushbu modda yuqorida keltirilgan), meros mulkining qiymatidan kelib chiqqan holda. Metall hisobvaraqlar - bu qimmatbaho metalning joriy qiymatidan kelib chiqqan holda baholanadigan bank depozitlari.
Kadastr qiymatida boj inventarizatsiyadan arzonroqmi? Notarius qancha to'lashi kerak?
Olga
San'atga muvofiq. Soliq kodeksining 333.25-moddasi, to'lovchining tanloviga ko'ra, davlat bojini hisoblash uchun mulkning inventar, bozor, kadastr yoki boshqa (nominal) qiymatini ko'rsatadigan hujjat taqdim etilishi mumkin. Notariuslar notarial harakatlarni amalga oshiruvchi mansabdor shaxslar; davlat bojini hisoblash uchun mulk qiymatining turini (baholash usulini) belgilashga haqli emas. va to'lovchidan ushbu turdagi mulk qiymatini tasdiqlovchi hujjatni taqdim etishni talab qilish (baholash usuli). Davlat boji miqdorini hisoblashda mulkning turli qiymatini ko'rsatuvchi bir nechta hujjatlar taqdim etilgan taqdirda mulkning ko'rsatilgan qiymatlarining eng pasti qabul qilinadi.
Quyidagilar notarial harakatlar uchun davlat boji to'lashdan ozod qilinadi (Soliq kodeksining 333.38-moddasi):
…
2) barcha turdagi notarial harakatlar uchun I va II guruh nogironlariga - 50 foizga;
…
5) jismoniy shaxslar - meros bo'yicha meros huquqi to'g'risidagi guvohnomalar berish uchun:
turar-joy binosi, shuningdek turar-joy binosi, kvartiralar, xonalar yoki ko'rsatilgan ko'chmas mulkdagi ulushlari joylashgan er uchastkasi, agar bu shaxslar vasiyat qiluvchi vafot etgan kunida vasiyat qiluvchi bilan birga yashagan bo'lsa va bu erda yashashni davom ettirsa. o'limidan keyin uy (bu kvartira, xona);
…
bank depozitlari, jismoniy shaxslarning bank hisobvaraqlaridagi mablag'lar, shaxsiy va mulkiy sug'urta shartnomalari bo'yicha sug'urta summalari, Rossiya Federatsiyasi intellektual mulk to'g'risidagi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan ish haqi, mualliflik huquqlari va royalti, pensiyalar.
Meros ochilgan kunga qadar voyaga etmagan merosxo‘rlar, shuningdek, qonun hujjatlarida belgilangan tartibda vasiylik o‘rnatilgan ruhiy nuqsonlari bo‘lgan shaxslar davlat bojini to‘lashdan ozod qilinadilar. meros mulki turidan qat'i nazar, barcha hollarda meros huquqi to'g'risidagi guvohnoma.
Tekshirish uchun notariusdan uning hisob-kitobini so'rash mumkinmi?
Olga
Albatta mumkin. Shuni esda tutish kerakki, davlat bojidan tashqari notariuslar ko'rsatilgan texnik va yuridik xizmatlar (meros to'g'risidagi ish qo'zg'atish, hujjatlar loyihalarini tayyorlash, bank va boshqa muassasalarga so'rovlar, merosxo'rlarni qidirish va h.k.) xarajatlarini undiradilar. qonun bilan tartibga solinmagan va notarius tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi. Siz har bir bajarilgan harakat, tayyorlangan hujjat va hokazolar narxini ko'rsatgan holda berilgan schyot-fakturaning ko'chirmasini berish uchun yozma ariza berish huquqiga egasiz. Notarial harakatni amalga oshirishdan oldin davlat boji to'lanishi kerakligi sababli (Soliq kodeksining 333.18-moddasi), notarius tomonidan belgilangan to'liq to'lovni to'lab, hisob-kitobni olgach, siz shikoyat qilish huquqiga egasiz.
