Dom > Razvod > Kreditni kalkulator. Kako samostalno izračunati kredit i kamatu pomoću kreditnog kalkulatora ili pomoću formule za izračun? Kako izračunati kredit


Kreditni kalkulator. Kako samostalno izračunati kredit i kamatu pomoću kreditnog kalkulatora ili pomoću formule za izračun? Kako izračunati kredit




Razmotrite značajke izračuna otplate kredita, znajući koji možete odabrati najprofitabilniji zajam, a možete provjeriti raspored plaćanja koji će vam dati u banci.

Naravno, svaka banka ima svoj kreditni kalkulator, no ponekad je korisno znati ovu tehniku ​​obračuna i uvjeriti se da niste prevareni, te da u iznos otplate kredita nisu uračunate skrivene kamate i provizije.

U članku Koliki je maksimalni iznos kredita koji će banka dati razmotreni su izračuni maksimalnog iznosa kredita za koji se možete prijaviti podnošenjem zahtjeva za kredit kod banke.

Pretpostavimo da je banka odobrila ovaj iznos, a sada želite znati: koliko ću novca preplatiti banci za korištenje kredita? U jeziku financijske matematike, ta se vrijednost naziva "kamate na zajam" ili "isplate kamata". Također bi bilo lijepo prikazati mjesečne otplate kredita kako biste planirali svoj obiteljski proračun.

Na primjer, banka vam je dala dopuštenje za izdavanje

zajam u iznosu od 100.000 rubalja,

po stopi od 15,5% godišnje,

na razdoblje od 2 godine,

otplatni nalog – isplate anuiteta.

Pronaći ćemo mjesečnu uplatu, kao i izračunati preplatu kredita.

Mjesečna uplata se sastoji od dva dijela:

Plaćanje dijela glavnog duga,

Plaćanje kamata na kredit koji je protekao u razdoblju (u našem primjeru mjesec dana) na neotplaćeni dio duga.

Ovisno o odnosu ova dva dijela, plaćanja su:

anuitet,

Diferenciran.

Što znači plaćanje anuiteta?

Isplate anuiteta jednake su mjesečne uplate tijekom trajanja kredita.

To znači da ćete svaki mjesec banci plaćati isti iznos tijekom cijelog razdoblja (u našem primjeru dvije godine).

Y - iznos mjesečne uplate,

D - iznos kredita (glavni dug),

i - kamatna stopa, u koeficijentima (u našem primjeru 0,155 = 15,5% / 100%),

m - broj obračuna kamata tijekom godine,

n - dospijeće u godinama.

Mjesečna otplata kredita bit će:

Takva plaćanja ćete izvršiti 24 puta u dvije godine, dakle, za samo dvije godine bit će vam isplaćeno:

4.872,45 × 24 = 116.938,9 rubalja.

116 938,9 - 100 000 = 16 938,9 rubalja

To je iznos koji ćete platiti banci za korištenje kredita prilikom otplate uz plaćanje anuiteta.

Okvirni plan otplate kredita može se prikazati u obliku tablice. Dobit ćete slična tablica s točnim datumom plaćanja u banci:

Mjesec
0 100 000,00 - - -
1 96 419,22 4 872,45 1 291,67 3 580,78
2 92 792,18 4 872,45 1 245,41 3 627,04
3 89 118,30 4 872,45 1 198,57 3 673,88
4 85 396,96 4 872,45 1 151,11 3 721,34
5 81 627,55 4 872,45 1 103,04 3 769,41
6 77 809,46 4 872,45 1 054,36 3 818,09
7 73 942,05 4 872,45 1 005,04 3 867,41
8 70 024,68 4 872,45 955,08 3 917,37
9 66 056,72 4 872,45 904,49 3 967,96
10 62 037,50 4 872,45 853,23 4 019,22
11 57 966,37 4 872,45 801,32 4 071,13
12 53 842,65 4 872,45 748,73 4 123,72
13 49 665,67 4 872,45 695,47 4 176,98
14 45 434,73 4 872,45 641,51 4 230,94
15 41 149,15 4 872,45 586,87 4 285,58
16 36 808,21 4 872,45 531,51 4 340,94
17 32 411,20 4 872,45 475,44 4 397,01
18 27 957,39 4 872,45 418,64 4 453,81
19 23 446,06 4 872,45 361,12 4 511,33
20 18 876,45 4 872,45 302,84 4 569,61
21 14 247,82 4 872,45 243,82 4 628,63
22 9 559,41 4 872,45 184,03 4 688,42
23 4 810,43 4 872,45 123,48 4 748,97
24 0,12 4 872,45 62,13 4 810,32
UKUPNO: - 116 938,80 16 938,92 99 999,88

Razmotrimo detaljnije izračune plaćanja za prvi mjesec.

Kao što je gore izračunato, iznos mjesečne uplate iznosi 4.872,45 rubalja. Ovaj iznos uključuje isplatu kamate, koja se u prvom mjesecu obračunava na cjelokupan iznos duga:

100 000 × 0,155 / 12 = 1291,67 rublja

i mjesečni iznos glavnice:

4 872,45 - 1 291,67 = 3 580,79 rubalja

Ovaj iznos će smanjiti glavnicu duga. Sada će glavnica duga biti:

100.000 - 3580,79 = 96.419,21 rubalja

U drugom mjesecu mjesečna isplata je ostala ista - 4.872,45 rubalja, ali će se kamata smanjiti, jer će se izračunati od iznosa preostalog iznosa glavnice duga:

96419,21 × 0,155 / 12 =1245,41 rubalja

Sukladno tome, udio mjesečne glavnice iznosi

4.872,45 - 1.245,41 = 3.627,04 rubalja, itd.

Sada razmotrite drugu vrstu plaćanja - diferencirana plaćanja.

Diferencirana plaćanja su nejednake mjesečne uplate koje se smanjuju tijekom trajanja kredita.

U tom se slučaju cijeli dug dijeli na jednake dijelove i mjesečna isplata glavnice se ne mijenja.

U našem primjeru, mjesečni iznos otplate glavnice bit će jednak:

D - iznos kredita,

m - broj otkupnih plaćanja godišnje,

n je dospijeće kredita u godinama.

Izračunajte mjesečne otplate kamata.

Plaćanje kamata za prvi mjesec može se pronaći pomoću formule:

Iznos plaćanja za prvi mjesec bit će jednak:

4.166,67 + 1.291,67 = 5458,34 rubalja

Plaćanje kamate za drugi mjesec izračunava se po formuli:

Iznos plaćanja koji dospijeva u drugom mjesecu bit će jednak:

4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 rublja

Plaćanje kamata za treći mjesec izračunava se po formuli:

Iznos plaćanja koji dospijeva u trećem mjesecu bit će jednak:

4.166,67 + 1.184,03 = 5.350,7 rubalja

Plaćanje kamate za četvrti mjesec izračunava se po formuli:

Iznos plaćanja koji dospijeva u četvrtom mjesecu bit će jednak:

4 166,67 + 1 130,21 = 5 296,88 rubalja

Opća formula za izračun plaćanja kamata za bilo koji mjesec k bit će:

k = 1,…, m.

Plan otplate kredita za diferencirana plaćanja bit će sljedeći:

MjesecNepodmireni iznos glavnog duga, tisuća rubaljaIznos mjesečne otplaćene rate, Y, tisuća rubaljaPlaćanje kamata, tisuća rubaljaMjesečno plaćanje glavnog duga, tisuća rubalja
0 100 000,00 - - -
1 95 833,33 5 458,33 1 291,67 4 166,67
2 91 666,67 5 404,51 1 237,85 4 166,67
3 87 500,00 5 350,69 1 184,03 4 166,67
4 83 333,33 5 296,88 1 130,21 4 166,67
5 79 166,67 5 243,06 1 076,39 4 166,67
6 75 000,00 5 189,24 1 022,57 4 166,67
7 70 833,33 5 135,42 968,75 4 166,67
8 66 666,67 5 081,60 914,93 4 166,67
9 62 500,00 5 027,78 861,11 4 166,67
10 58 333,33 4 973,96 807,29 4 166,67
11 54 166,67 4 920,14 753,47 4 166,67
12 50 000,00 4 866,32 699,65 4 166,67
13 45 833,33 4 812,50 645,83 4 166,67
14 41 666,67 4 758,68 592,01 4 166,67
15 37 500,00 4 704,86 538,19 4 166,67
16 33 333,33 4 651,04 484,38 4 166,67
17 29 166,67 4 597,22 430,56 4 166,67
18 25 000,00 4 543,40 376,74 4 166,67
19 20 833,33 4 489,58 322,92 4 166,67
20 16 666,67 4 435,76 269,10 4 166,67
21 12 500,00 4 381,94 215,28 4 166,67
22 8 333,33 4 328,13 161,46 4 166,67
23 4 166,67 4 274,31 107,64 4 166,67
24 0,00 4 220,49 53,82 4 166,67
UKUPNO: - 116 145,83 16 145,83 100 000,00

Kao što vidite, mjesečne uplate u ovom slučaju nisu jednake i svaki mjesec se smanjuju.

Preplata zajma s diferenciranim plaćanjima iznosila je 16.145,83 rubalja.

Kao što možete lako vidjeti, ova vrijednost je 793,07 rubalja manja od preplate za isplate anuiteta (16.938,9 rubalja). Nekima se ova razlika neće činiti značajnom, ali s većim brojevima kredita razlika će biti primjetna i može jako dobro pogoditi vaš novčanik. Dakle, diferencirano plaćanje će vam biti najpovoljnije.

Preplaćivanje kredita s otplatom anuiteta uvijek je veće nego kod diferenciranog plaćanja, stoga banke za ostvarivanje veće dobiti u većini slučajeva koriste otplatu anuitetnih kredita.

Online kreditni kalkulator pomoći će vam izračunati mjesečnu uplatu i omogućiti vam da odaberete uvjete koji odgovaraju vašim financijskim mogućnostima. Osim toga, možete samostalno usporediti različite vrste kredita koji su vam dostupni i odabrati najbolju opciju prema rasporedu plaćanja, veličini i vrsti plaćanja, bez pribjegavanja pomoći zaposlenika banke.

Za izračun su dostupne dvije vrste plaćanja: anuitetna i diferencirana. Diferencijalno plaćanje je otplata jednakih iznosa glavnice + smanjene kamate obračunate na stanje glavnice. Kao rezultat toga, s diferenciranim plaćanjem, iznos mjesečnih uplata stalno se smanjuje. Isplata anuiteta se odvija u jednakim uplatama svaki mjesec. Treba imati na umu da su s gledišta preplate diferencirana plaćanja korisnija za zajmoprimca, a anuitetna plaćanja za banku. Za kratka razdoblja razlika u preplati je neznatna, ali za dugoročni zajam usluga će pokazati zamjetnu neusklađenost. Pogotovo ako je kamata visoka.

Tipična slika za dugotrajne kredite s istim otplatama je minimalno smanjenje glavnice na početku korištenja. Zapravo, zajmoprimac plaća samo kamate, a samo mali dio ide na otplatu duga. Disproporcija počinje nestajati otprilike do sredine roka kredita. Kalkulator će biti koristan za izračun kredita fizičkim i pravnim osobama.

Za početak izračuna ispunite polja obrasca u nastavku i kliknite gumb "Izračunaj".

Kreditni kalkulator online



Trljati. $ euro c.u.

1,5 godina = 18 mjeseci, 2 godine = 24 mjeseca, 5 godina = 60 mjeseci

Primjer unosa: 13.6

Diferencirana renta

Isplate anuiteta su svakog mjeseca iste. Diferencijalna plaćanja smanjuju se mjesečno.

"Kako sami izračunati kredit?" - pitanje koje zabrinjava mnoge koji žele posuditi novac od banke i platiti ga manje. Na internetu postoji mnogo opcija za kreditne kalkulatore. Uz njihovu pomoć čak i dijete može izračunati svoj kredit. Ali što je s provizijama, osiguranjem? Kako odabrati kredit ako se uvjeti u različitim ponudama banaka ne podudaraju?

Na što obratiti pažnju pri odabiru kredita

  1. Kamatna stopa. Ovo je glavni pokazatelj ako nema razlika u dolje navedenim stavkama.
  2. Valuta kredita. Rubljanski krediti su skuplji od kredita u stranoj valuti. Ali za valute postoji rizik od aprecijacije.
  3. Termin. Unutar jedne ponude kredita, stopa banke varira ovisno o roku.
  4. Dodatna plaćanja ili njihova odsutnost. To mogu biti razne provizije, kazne, plaćanje za procjenu kolaterala, osiguranje.
  5. Dostupnost platne kartice. Banke često nude povlaštene uvjete za platne klijente.
  6. Cilj. Razlikuju se programi ciljanog i neciljanog kreditiranja. Njihovi uvjeti su različiti. Zasebno, banke stavljaju ponude na kartice. Kreditne kartice koštaju više.
  7. Sigurnost. Osigurani zajmovi izdaju se uz niže kamatne stope.
  8. Iznos i potvrda prihoda.

    Iznos prihoda omogućuje određivanje kreditnog limita. Ovo je maksimalni iznos na koji možete računati. Potvrda prihoda s dokumentima omogućuje vam smanjenje cijene transakcije. Najskuplji zajam je onaj u kojem se navode podaci o prihodima prema zajmoprimcu.

  9. Način otplate kredita: u jednakim ratama ili ne.

Dvije opcije za otplatu duga - koju preferirati?

1. Diferencirana opcija plaćanja.

Razlikovati znači razlikovati. Svaka sljedeća uplata kredita bit će manja od prethodne. Struktura plaćanja:

  • glavni dug (ono što banka daje na kredit). Taj se iznos dijeli u jednakom omjeru s brojem uplata. Na primjer, zajam od 50 tisuća rubalja. primio po stopi od 20% za 2 godine, što će iznositi 24 uplate. U svakoj uplati glavni dug iznosi 2084 rubalja. (50.000 podijeljeno s 24 plaćanja);
  • interes. Budući da se svakom uplatom banci dug po kreditu smanjuje, iznos kamate će se svaki put smanjivati. U prvoj uplati to će biti 833 rubalja, u posljednjoj - 35 rubalja.

Ukupni iznos uplate smanjivat će se u svakom sljedećem razdoblju (mjesecu) zbog postotka. Prva uplata bit će 2.917 rubalja, posljednja - 2.119 rubalja.

2. Mogućnost plaćanja anuiteta.

Takvo plaćanje u svakom razdoblju (mjesecu) bit će konstantno. Zajmoprimac svaki put plaća banci isti iznos. Na primjer, uz iste uvjete, svaki doprinos banci iznosi 2545 rubalja. Struktura plaćanja:

  • glavni dug. Iznos duga po kreditu podijeljen je na sva plaćanja, ali neravnomjerno. Prva uplata bit će 1.711 rubalja, zatim slijedi postupno povećanje, a posljednja će biti jednaka 2.503 rubalja.
  • interes. Izračunajte svaki put iz stanja duga. U prvoj uplati njihov će iznos biti 833 rublja, a zatim će se postupno smanjivati ​​na 42 rublje. u posljednjih.

Budući da se dug prema banci smanjuje sporije nego u prethodnoj opciji, ukupni iznos plaćene kamate bit će veći.

Usporedba metoda prikazana je u tablici.

Kriterij

Isplata anuiteta

Diferencijalno plaćanje

Iznos svake uplate

Isti

Razno: smanjuje se kako se dug otplaćuje

Značajke povrata glavnog duga

Minimalni povrat u prvim uplatama i maksimalni u posljednjim

Uniforma

Značajke plaćanja kamata

Najviše je za prve uplate.

Iznos kamate za svaku isplatu manji je nego u prethodnoj, zbog smanjenja duga prema banci

Ukupan iznos plaćenih kamata pod jednakim uvjetima, iznosima i stopama

Iznos prve uplate prema uvjetima kredita

Glavna prednost diferencirane metode je ekonomičnost. Anuitet - u praktičnosti plaćanjem fiksnog iznosa. Osim toga, kod dugih kredita i velikih iznosa, veličina prve isplate anuiteta je manja od diferencirane. Stoga je lakše platiti kredit, a banki je lakše dokazati likvidnost.

Cijena kreditne transakcije - što je to

Kolika je cijena kredita? Ovo je plaćanje iznosa novca koji se daje za korištenje. Cijena kredita razmatra se u nekoliko opcija.

  1. Kamatna stopa. Ovo je prva stvar na koju dužnik obraća pažnju. Ali fokusirajući se samo na okladu, možete napraviti pogrešan izbor. Kredit s najvećom kamatnom stopom može biti najekonomičniji ako nema dodatnih plaćanja.
  2. Puni trošak potrošačkog kredita. Izračunato na temelju članka 6. Saveznog zakona br. 353 "O potrošačkom kreditu (zajmu)".

    Izračun uzima u obzir elemente koji se odnose na povrat sredstava i otplatu duga: kamate, cijenu izdavanja i servisiranja bankovne kartice te trošak osiguranja (ako je to predviđeno kreditnim programom). Ukupni trošak zajma ne uključuje: novčane kazne i kazne povezane s kršenjem uvjeta ugovora zajmoprimca, trošak osiguranja kolaterala, ako je osiguran kolateral, i trošak deviznih transakcija, ako moraju biti izvršio za dobivanje kredita.

  3. Efektivna kamatna stopa. Prije su banke to smatrale umjesto punog troška kredita. Sada se ove informacije ne moraju objavljivati. Iako se može koristiti za usporedbu kredita.
  4. Postotak preplate. Preplaćeni iznos je sve što morate platiti na kredit uz iznos glavnice. To su uplate banci, procjeniteljici, osiguravajućem društvu.

Prvi pokazatelj nije prikladan za samoizračun zajma, sljedeća dva su matematički složena. Posljednji pokazatelj je malo poznat. Iako ga u izračunu može koristiti čak i neprofesionalac.

Kako sami izračunati kredit, bez znanja financijske matematike

  1. Proučite sve značajke kreditnih ponuda i odaberite nekoliko najprikladnijih opcija.
  2. Za svaku opciju napišite sve elemente preplate. Ispišite kamate u obliku stope s naznakom načina plaćanja (rentne i diferencirane). Ostala plaćanja ispišite u fiksnom iznosu ili kao postotak iznosa kredita.
  3. Napravite izračun.

Primjer. Uvjeti kreditiranja:

Iznos je 100 tisuća rubalja;

Stopa 18%;

Mandat 1 godina.

Razmotrite opcije sa i bez dodatnih plaćanja.

Opcija 1. Kredit s otplatom anuiteta bez dodatnih plaćanja.

Opcija 2. Zajam s otplatom anuiteta. Dodatna jednokratna uplata - kupnja kreditne kartice u vrijednosti od 500 rubalja.

Opcija 3. Kredit s diferenciranom otplatom bez dodatnih plaćanja.

Opcija 4. Kredit s diferenciranom otplatom. Dodatna jednokratna uplata - kupnja kreditne kartice u vrijednosti od 200 rubalja. Dodatne mjesečne uplate - 30 rubalja. mjesečno za trošak usluge SMS-informiranja na kartici.

Za izračun koristimo kreditni kalkulator. U ovom slučaju koristi se opcija http://calculator-credit.ru/.

Unesite vrijednosti za svaku opciju jednu po jednu i rezultate zapišite u tablicu.

Način plaćanja

Anuitet

Anuitet

Diferenciran

Diferenciran

Rok, mjeseci

Količina, utrljati.

360 (30 rubalja * 12 uplata)

9 833 - prva uplata;

8 458 - zadnji

9 863 - prva uplata;

8 488 - zadnji

Opcije 1 i 3 bez dodatnog plaćanja imaju najmanju ukupnu preplatu: 9.750 i 10.016 rubalja. odnosno. Od toga, opcija 3 s diferenciranim plaćanjima je poželjnija.

Opcije 2 i 4 su manje atraktivne zbog dodatnih plaćanja.

Pokazatelj "Ukupna preplata" može se koristiti za donošenje odluke o zajmovima s jednakim uvjetima i iznosima. Što ako se ti uvjeti razlikuju u odabranim opcijama?

Kako usporediti kredite različitih rokova i iznosa

Rok, mjeseci

Količina, utrljati.

Način plaćanja

Anuitet

Anuitet

Diferenciran

Diferenciran

Jednokratna dodatna naknada, rub.

400 (trošak kartice)

1 500 (osiguranje)

200 (trošak kartice)

Ukupni iznos dodatne mjesečne naknade, rub.

50 (trošak SMS obavijesti)

30 (trošak SMS obavijesti)

Preplata kamata na zajam, rub.

Iznos mjesečne uplate (iznos preplaćenih kamata i dodatne mjesečne naknade), rub.

16 380 - prva uplata;

15 255 - zadnji

5 917 - prva uplata;

4 240 - zadnji

Ukupna preplata (iznos mjesečne uplate i jednokratno dodatno plaćanje), rub.

Postotak preplate (godišnji), %

Tablica prikazuje opcije 5-8. Razlikuju se ne samo u dodatnoj naknadi, već i po osnovnim uvjetima.

Prema opciji 5, zajam u iznosu od 100 tisuća rubalja. izdaje se na rok od 10 mjeseci uz 20% godišnje. Plaćanje je anuitet. Banka prenosi novac na karticu, čija je cijena 400 rubalja. i mjesečna naknada za uslugu SMS informiranja - 50 rubalja.

Prema opciji 6, zajam u iznosu od 120 tisuća rubalja. na razdoblje od 1 godine uz 19%. Plaćanje je anuitet. Zahtijeva plaćanje osiguranja u iznosu od 1.500 rubalja.

Opcija 7: zajam u iznosu od 90 tisuća rubalja. na period od 6 mjeseci uz 18% godišnje. Plaćanje je diferencirano. Banka prenosi novac na karticu, čija je cijena 200 rubalja. i mjesečna naknada za uslugu SMS informiranja - 30 rubalja.

Opcija 8: iznos od 100 tisuća rubalja, rok od 2 godine, stopa 21% - najviša od prikazanih. Plaćanje je diferencirano. Nema dodatnih preplata osim kamata.

U prethodnom primjeru s jednakim uvjetima prednost se daje opciji s najmanjom ukupnom preplatom.

U ovom slučaju, najmanja preplata u iznosu od 5.105 rubalja. odgovara opciji 7 s najnižom stopom od 18%. Najveći - u iznosu od 21.875 rubalja. – opcija 8 s najvišom stopom od 21%.

Ali je li moguće usporediti opcije 7 i 8? Tek uzimajući u obzir termin, postaje očito da je duže plaćanje preplata. Kredit na kraći rok uvijek pobjeđuje u smislu preplate.

Ali opcije se ne mogu uspoređivati ​​u slučaju različitih iznosa. Kako se povećava iznos kredita, tako se povećava i preplata.

U tom slučaju možete napraviti konačni izbor koristeći postotak preplate. Pokazuje koliko morate preplatiti kao postotak iznosa kredita. Da biste to učinili, podijelite konačnu preplatu s iznosom kredita i pomnožite sa 100%.

Primjer izračuna za opciju 5.

10.294 / 100.000 * 100 = 10,29% - ovo je postotak preplate za cijelo razdoblje (10 mjeseci).

Kako bi pokazatelj postao točan za kredite različitih rokova, dovodi se do varijante godišnjeg postotka preplate. Da biste to učinili, dobiveni broj podijeli se s rokom kredita u mjesecima i pomnoži s 12 mjeseci u godini.

10,29% / 10 mjeseci * 12 mjeseci = 12,35%.

Sada se pokazatelj može usporediti s drugim opcijama. Njegov izračun uzima u obzir sve glavne razlike između kredita i svih opcija za preplatu.

Kao rezultat toga, najekonomičnija se pokazala opcija 8. Iako su kamatna stopa na nju i iznos preplate bili maksimalni.

zaključke

Kako sami izračunati kredit? Razmotrite sve moguće opcije, napišite ključne uvjete za njih, uključujući značajke otplate. Navedite iznos dodatnih plaćanja. Odredite iznos konačne preplate i postotak preplate.

Na suvremenom tržištu kreditiranja postoji mnogo banaka. Možete dobiti kredit za bilo koju kupnju: od kućanskih aparata do stana. Jedan od glavnih pokazatelja u ugovoru o kreditu je kamatna stopa. Iznos preplate na posuđena sredstva ovisi o tome. Što je niža kamatna stopa, to će biti niži, odnosno, iznos preplaćenog iznosa. Ali kako izračunati kamatu na kredit? Koju formulu banka koristi i kako isplativo koristiti ugovor o kreditu, reći ćemo u ovom članku.

Što je zajam?

Ugovor o zajmu, u pravilu, uključuje dva glavna aktera. Ovo je banka i klijent. Klijent potpisuje ugovor iz kojeg proizlazi da zajmoprimac od njega traži financiranje pod određenim uvjetima.

Svaki ugovor o kreditu sastavlja se prema uvjetima plaćanja, otplate i hitnosti. Plaćeno znači da bankarska organizacija izdaje novac zajmoprimcu u određenom postotku na kojem banka zarađuje.

Otplata znači da klijent mora vratiti cjelokupni iznos kredita, uključujući kamate za stvarno korištenje kreditnih sredstava. A hitnost uključuje određene uvjete plaćanja, koje nije preporučljivo kršiti jer slijede kazne.

Možete sastaviti ugovor za robu, stan ili samo uzeti gotovinu. U tom smislu postoje tri glavna područja:

  1. Krediti za automobile.
  2. Hipoteka.
  3. Kredit kupaca.

Također možete razlikovati ciljane i neciljane kredite, ali sve su to samo općenite oznake. Najvažnija stvar u kreditiranju je stopa na kredit na temelju koje se obračunavaju kamata.

Kako biste dobro poznavali ponude banaka za ugovore o kreditu, važno je znati sami izračunati kamatu na kredit. To će vam omogućiti da procijenite ukupne troškove posudbe i pronađete najbolje ponude. Da biste razumjeli kako sami izračunati zajam, morate razumjeti neku bankarsku terminologiju.

Dug zajma

Ovo je jedan od osnovnih pojmova. Također, dug zajma se često naziva tijelom zajma ili iznosom glavnog duga. To je dio novca kojim banka financira klijenta. Treba imati na umu da iznos glavnice može uključivati ​​dodatne usluge, kao što su osiguranje i SMS informiranje.

Kamata na kredit ovisit će o iznosu kredita. Budući da se godišnja kamata na kredit naplaćuje samo na iznos glavnice duga.

Uzmimo primjer. Recimo da ste dobili zajam od 15.000 rubalja, uz to - uslugu životnog i zdravstvenog osiguranja za 2.000 rubalja i SMS informiranje za 800 rubalja. Ukupni iznos kredita iznosit će 17.800 rubalja. To je iznos na koji će banka obračunati kamatu.

No kako se mjesečne uplate isplaćuju, tijelo kredita će se smanjivati, a na manji iznos glavnice će se zaračunavati kamata.

Kamatna stopa

Kamata na kredit je fiksni iznos, ovisno o tijelu kredita, koji banka nudi klijentu za servisiranje ugovora o kreditu. Kamate se razlikuju za različite vrste kredita.

Za hipotekarne ugovore stopa varira od 10 do 15%, što je znatno niže nego za potrošačke kredite (oko 20-40%). To je zbog činjenice da je tijelo kredita u hipoteci mnogo veće nego, na primjer, kod kreditiranja kućanskih aparata.

Mjesečna uplata je iznos koji se kupac obvezuje plaćati na mjesečnoj bazi. Sastoji se od iznosa glavnice i kamata na ugovor o kreditu. Takva isplata može biti anuitetna, tj. ista tijekom cijelog kredita, s izuzetkom posljednje uplate.

Ili diferencirani, u kojem se utvrđuje fiksni iznos duga zajma, ali se sama isplata smanjuje kako se kredit otplaćuje.

Nakon što smo se upoznali s osnovnom terminologijom, sada ćemo moći razumjeti kako sami izvršiti izračune kredita. Sve banke koriste jedinstvenu formulu za izračun kamata na kredit. izgleda ovako:

Proc. = Glavni dug * Proc. postajući * Činjenica. dana / Dani godine gdje:

  • Proc.- kamate na kredit za tekuće obračunsko razdoblje ili tekući mjesec;
  • Glavni dužnost- stanje glavnog duga;
  • Proc. postajući
  • Činjenica. dana- stvarni broj dana korištenja kredita ili dana u tekućem mjesecu;
  • dana godina je ukupan broj dana u godini.
  1. Iznos financiranja: 18 200.
  2. Osiguranje: 1.000.
  3. SMS obavještavanje: 800.
  4. Kamatna stopa: 20%.
  5. Mjesečna uplata: 3.000.
  6. Datum registracije ugovora: 1. svibnja.

Na temelju parametara, ukupni zajam (iznos glavnice) iznosit će 20.000 rubalja (18.200 + 1.000 + 800). Na njemu se kamate počinju obračunavati u prvom mjesecu. Zamjenjujemo vrijednosti u formuli i izračunavamo postotak za svibanj:

Proc. \u003d 20.000 * 20% * 31 / 365 \u003d 339 rubalja 73 kopejke. To je iznos kamata koji će biti uključen u mjesečnu uplatu za svibanj. Plaćanje je potrebno izvršiti do 1. lipnja. Napravimo tablicu plana otplate:

Kao što je vidljivo iz tablice, mjesečna otplata uključuje kamate za svibanj, koje se obračunavaju od izvornog duga po kreditu. U isto vrijeme, tijelo zajma se smanjilo. Izračunavanje vrijednosti je prilično jednostavno: 20.000 - 2.660,27 = 17.339,73. Sada će se kamata na kredite i zajmove naplaćivati ​​na manji iznos kreditnog duga. Nastavljamo s obračunom godišnje kamate na kredit:

Proc. \u003d 17.339,73 * 20% * 30 / 365 \u003d 285 rubalja 04 kopejke. Iznos kamata koji će biti uključen u mjesečnu uplatu za lipanj. Plaćamo, odnosno, do 1. srpnja. Produžit ćemo raspored plaćanja.

Tijelo kredita nastavlja se smanjivati: 17.339,73 - 2.714,96 = 14.624,77. Koji se uzorak može vidjeti? Svaki mjesec mjesečna isplata uključuje sve više glavnice i sve manje kamata. Dakle, kreditni ugovori su strukturirani na način da će banka u prvim mjesecima ostvariti najveću dobit.

A bliže kraju roka kredita, iznos preplate uključen u mjesečno plaćanje bit će beznačajan. A zajmoprimac, kako bi što više uštedio, treba što prije otplatiti sav dug. Ovo je samo primjer kako se obračunava kredit. Nije potrebno sve sami izračunavati, banke nude usluge u obliku koji će u nekoliko sekundi izgraditi sličan raspored plaćanja.

Kako uštedjeti na kredit?

U tom slučaju usluga će biti zajam, pa su dodatni uvjeti, poput osiguranja ili SMS poruka, neobavezni, osim osiguranja imovine za hipoteku ili osiguranja osiguranja za auto kredit. Stoga, bez uključivanja dodatnih usluga, možete smanjiti tijelo zajma.

Pozdrav Olga.

Prihvaćam nasljedstvo u metalni depozit. Kako se izračunava vrijednost dužnosti takvog nasljedstva?
Olga

Kao iu slučaju bilo koje druge imovine, obračun državne pristojbe za izdavanje potvrde o pravu na nasljeđivanje provodi se prema pravilima stavka 22. čl. 333.24 Poreznog zakona (ovaj članak je dat gore), na temelju vrijednosti nasljedne imovine. Metalni računi su bankovni depoziti koji se procjenjuju na temelju trenutne vrijednosti plemenitog metala.

Na katastarskoj vrijednosti carina je jeftinija nego na popisu? Koliko bi javni bilježnik trebao platiti?
Olga

Sukladno čl. 333.25. Poreznog zakona, po izboru platitelja, za izračun državne pristojbe može se podnijeti dokument koji ukazuje na popisnu, tržišnu, katastarsku ili drugu (nominalnu) vrijednost imovine. Javni bilježnici i službene osobe koje obavljaju javnobilježničke radnje, nema pravo utvrđivati ​​vrstu vrijednosti imovine (metoda procjene) za potrebe obračuna državne pristojbe te zahtijevati od platitelja da dostavi dokument koji potvrđuje ovu vrstu vrijednosti imovine (metoda procjene). U slučaju podnošenja više dokumenata, koji ukazuju na različitu vrijednost imovine pri izračunu iznosa državne pristojbe prihvaća se najniža od navedenih vrijednosti svojstva.

Plaćanje državne pristojbe za javnobilježničke radnje oslobođeni su sljedećih osoba (članak 333.38. Poreznog zakona):
…
2) invalidi I. i II. skupine - za 50 posto za sve vrste javnobilježničkih radnji;
…
5) fizička lica - za izdavanje potvrda o pravu na nasljeđivanje nakon nasljeđivanja:
stambenu zgradu, kao i zemljišnu česticu na kojoj se nalazi stambena zgrada, stanovi, sobe ili udjeli u navedenoj nepokretnosti, ako su te osobe na dan ostaviteljeve smrti živjele zajedno s ostaviocem i nastavljaju živjeti u ovoj nekretnini. kuća (ovaj stan, soba) nakon njegove smrti;
…
bankovni depoziti, sredstva na bankovnim računima pojedinaca, svote osiguranja prema ugovorima o osobnom i imovinskom osiguranju, plaće, autorska prava i autorske naknade predviđene zakonodavstvom Ruske Federacije o intelektualnom vlasništvu, mirovine.
Plaćanja državne pristojbe oslobođeni su nasljednici koji do dana otvaranja nasljedstva nisu punoljetni, kao i osobe koje boluju od duševnih smetnji nad kojima je na zakonom propisan način uspostavljeno skrbništvo. uvjerenje o pravu na nasljeđivanje u svim slučajevima, bez obzira na vrstu nasljedne imovine.
Je li moguće od bilježnika tražiti njegov izračun radi ovjere?
Olga

Naravno, možete. Ali morate imati na umu da uz državnu pristojbu javni bilježnici naplaćuju troškove pruženih tehničkih i pravnih usluga (pokretanje ostavinskog predmeta, priprema nacrta dokumenata, zahtjevi banci i drugim institucijama, potraga za nasljednicima itd.), koji nije uređen zakonom i utvrđuje ga javni bilježnik samostalno . Imate pravo pisanim putem podnijeti zahtjev za izdavanje prijepisa izdane fakture s naznakom troškova svake izvršene radnje, pripremljenog dokumenta itd. S obzirom da se državna pristojba mora platiti prije obavljanja javnobilježničkog čina (članak 333.18. Poreznog zakona), nakon što ste platili puni trošak koji je odredio bilježnik i primili izračun, imate pravo žalbe.